保險是中國商人發(fā)明的一個近5000年歷史的概念，他們將貨物分散到多艘船上，如果其中一艘沉沒，每個商人都只會失去一些貨物，但他們不會失去所有貨物。

今天，保險幾乎觸及我們生活的每一個方面，從某些方面來說，物聯(lián)網(wǎng)似乎是為滿足保險業(yè)的需求而定制。對保險公司來說，沒有什么比更準確的實時數(shù)據(jù)更有用了，如今，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在重組保險報價、索賠和責任業(yè)務(wù)。

誰對自動機器負責?

毫無疑問，自動機器和汽車將圍繞責任展開新的對話，在美國47個州，法律要求道路上的所有車輛都必須投保。目前，司機既負責購買保險，也承擔事故責任，隨著自動駕駛汽車的出現(xiàn)，責任問題變得異常復雜。產(chǎn)品責任似乎是一個顯而易見的解決方案，但產(chǎn)品責任訴訟可能會產(chǎn)生連鎖索賠，具體取決于承保范圍。

例如，2018年3月，亞利桑那州坦佩一輛安裝了自動駕駛設(shè)備的Uber汽車發(fā)生車禍，導致一名女性行人死亡，這是全球首例自動駕駛汽車導致行人死亡的事故。乍看之下，Uber似乎應對這起事故負責，自動駕駛汽車是他們的產(chǎn)品，但Uber自動駕駛汽車的激光雷達傳感器來自Velodyne公司。

更復雜的是，汽車的激光雷達傳感器在技術(shù)上確實探測到了這名女性。Velodyne的首席執(zhí)行官瑪爾塔·托馬斯·霍爾說道：“我們的激光雷達傳感器能夠在這種情況下清晰地感應到這名女性和她的自行車，只不過，我們的激光雷達傳感器沒有做出剎車或避開決定?！?/p>

同樣，Uber聘請的安全駕駛員也是這種情況下的組成部分。安全駕駛員對車輛的控制程度會影響Uber和安全駕駛員之間的責任劃分，安全駕駛員的職責是在自動駕駛系統(tǒng)遇到困難時進行干預，而安全駕駛員在這種情況下沒有進行干預。目前的產(chǎn)品和汽車保險結(jié)構(gòu)未能充分覆蓋這種情況。

一些保險公司已經(jīng)開始集思廣益，為自動駕駛汽車設(shè)計新型保險。AIG保險公司組建了一個利益相關(guān)者團隊，為自動駕駛汽車做準備。AIG保險公司的主要焦點是預計從汽車責任轉(zhuǎn)向產(chǎn)品責任，在這種情況下，汽車、傳感器和軟件制造商都將承擔責任。

無人機能否成為新的保險理算員?

在過去兩年中，自然災害的頻發(fā)促使無人機在理賠行業(yè)中使用。在災難發(fā)生后的幾天里，受颶風、洪水和森林大火影響的土地和財產(chǎn)可能是危險的或無法進入的。保險公司經(jīng)常被迫在這些情況下快速工作，但他們很少能立即派遣理算員到達現(xiàn)場。而這就是無人機進入的地方。

單個屋頂檢查通常需要理算員一個多小時——外加差旅時間。USAA金融公司稱，無人機可以在10-20分鐘內(nèi)獲得與理算員一樣的檢查信息，不過具體檢查時間取決于房屋大小。2015年，美國伊利保險集團(Erie Insurance Group)是首批向聯(lián)邦航空管理局申請使用無人機進行理賠調(diào)查的保險公司之一，伊利保險的首次無人機用于檢查冬天由于冰雪損壞而進行過維修的屋頂。2017年，USAA金融公司、State Farm保險和Allstate保險都部署了無人機以評估保險理賠。

雖然無人機有好處，但也有缺點。例如，它們不能在機場或軍事基地附近飛行，還必須在起飛前向美國聯(lián)邦航空局提交它們的飛行路線，另外，它們收集信息的詳細程度也無法與現(xiàn)場理算員相比。撇開缺點不談，現(xiàn)在幾乎每個大型保險公司都在考慮使用無人機。

駕駛行為保險(UBI)和遠程信息處理

駕駛行為保險(UBI)，也稱為“按需付費”模式，通過分析駕駛的車輛類型，根據(jù)時間、距離、行為和地點來計算保險成本。毫無疑問，汽車保險公司將是駕駛行為保險(UBI)的主要采用者，到2020年，超過5000萬美國司機將嘗試UBI。

數(shù)據(jù)是UBI的核心。保險公司收集從客戶駕駛汽車平均時速到實時位置的所有信息，這些數(shù)據(jù)用于創(chuàng)建司機的綜合風險概況。這種模式會吸引安全的司機，但也會拒絕魯莽激進的司機。許多保險公司已經(jīng)開始測試不同形式的UBI，愛爾蘭AIG保險已經(jīng)開始推動立法，規(guī)定所有25歲以下司機必須使用基于遠程信息處理的UBI。

各種技術(shù)是UBI的基礎(chǔ)，但增長最快的是使用車輛的OBD-II或車載診斷端口。從20世紀80年代開始，汽車修理師使用OBD-II端口收集汽車的診斷信息。到1996年，聯(lián)邦法律要求所有在美國銷售的車輛必須安裝OBD-II接口。OBD-II系統(tǒng)可以報告車輛行駛的速度，并跟蹤車輛發(fā)動機每分鐘的轉(zhuǎn)速(RPM)，幫助計算油耗。它比大多數(shù)移動和藍牙遠程信息處理解決方案更安全，但也更昂貴，需要昂貴的硬件和專業(yè)安裝。

目前，還沒有哪一種遠程信息處理解決方案是靈丹妙藥。保險公司最近才開始向市場推出不同的客戶遠程信息處理方案，在美國，預計到2020年，70%的保險公司將提供某種類型的遠程信息處理UBI解決方案。

展望未來

毫無疑問，保險業(yè)正在發(fā)生變化。物聯(lián)網(wǎng)引入了一波新技術(shù)，打開了從個性化產(chǎn)品到實時參與和無縫服務(wù)的顛覆之門。在過去的四年里，保險初創(chuàng)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，以滿足新連網(wǎng)客戶的需求。讓我們其目以待!