失落的帝國：中國移動的NFC移動支付之夢

國內(nèi)的商業(yè)銀行們曾將中國移動視作潛在的最大敵人，背后的原因是以NFC為代表的非接觸式支付技術(shù)的興起，這讓人們看到移動支付市場存在爆炸式增長的可能性。

站在市場的角度來看，移動支付是橫跨電信、金融兩大領(lǐng)域的殺手級應(yīng)用。這般充滿希望的大好前景，中國移動當(dāng)然不會看不見。

躊躇滿志的中國移動

為了抓住這一難得的歷史機(jī)遇，中國移動于2006年6月聯(lián)合諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司在廈門啟動了中國首個NFC支付商用試驗(yàn)，之后又頻頻開展更大范圍的支付清算運(yùn)營試點(diǎn)工作。

以NFC為代表的非接觸式支付應(yīng)用在商業(yè)上有一個非常突出的亮點(diǎn)，那就是將手機(jī)“銀行卡化”。具備銀行卡功能的手機(jī)智能卡在支付結(jié)算上與包括借記卡和信用卡在內(nèi)的銀行卡并無兩樣，如此突出的便捷性為廣泛的市場應(yīng)用打下了基礎(chǔ)。

這也意味著一旦整個市場走向成熟，介入進(jìn)來的中國移動將憑借龐大的客戶資源一舉成為中國最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，以及成為中國規(guī)模最大的支付清算組織之一。

以當(dāng)時的時間點(diǎn)來看，在臨近中國的日本和韓國，將手機(jī)銀行卡化的移動支付已經(jīng)在居民的日常生活中十分常見。通過移動支付在國民生活中的普及，日本運(yùn)營商N(yùn)TT DoCoMo也順勢成為一個龐大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。

另外，值得注意的是除了來自電信領(lǐng)域的試水之外，中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)公司也開始成為NFC的一大主導(dǎo)力量。

事實(shí)上，可以說正是日韓模式的成功樣板，給了中國移動和銀聯(lián)更大的信心和勇氣。

不過，移動運(yùn)營商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)從當(dāng)時國內(nèi)的金融政策上來說已有“踩線”嫌疑。原本結(jié)算業(yè)務(wù)是屬于銀行的本業(yè)，電信運(yùn)營商的介入顯然是不受歡迎的。

在2006年的時候，中國銀行卡已經(jīng)有長達(dá)20年左右的發(fā)展史，但全國一共才布放了六、七十萬臺POS機(jī)，這與國內(nèi)龐大的市場體量顯然是不相匹配的。

日本模式的一大特色在于完全由移動運(yùn)營商主導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至多扮演輔助性角色，這又與中國的國情不大一樣。

在當(dāng)時的環(huán)境下，國內(nèi)想要推動移動支付，必須直面技術(shù)、監(jiān)管、運(yùn)營等方方面面的難題。況且，移動支付還是跨產(chǎn)業(yè)融合，更容易牽扯進(jìn)多方利益博弈的旋渦中。

移動支付面臨的難題固然很多，但最核心的問題還是在于對產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪。

NFC是由飛利浦和索尼共同開發(fā)的一種無線連接技術(shù)。盡管不是NFC技術(shù)的開發(fā)者，但諾基亞公司在推動中國NFC手機(jī)支付應(yīng)用上顯然表現(xiàn)得更加熱烈。

在廈門的試驗(yàn)之后，NFC很快又正式投放廣州市場，全面開展在公交、地鐵、出租車、超市等小額消費(fèi)領(lǐng)域的商業(yè)試用。

可以毫不夸張地說，在當(dāng)時NFC的推廣過程中，已經(jīng)發(fā)動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，包括移動運(yùn)營商、服務(wù)提供商、手機(jī)及芯片廠商在內(nèi)的移動支付價值鏈。

在移動支付發(fā)展的前期，必然需要大量資金、資源的投入。但相較而言，隱性的投入可能更難以估量，因?yàn)橐苿又Ц妒袌瞿軌蛘嬲饋淼年P(guān)鍵在于用戶使用習(xí)慣的建立。

如今回過頭來看，當(dāng)時的NFC陣營可以稱得上是一場豪門盛宴，這一組織的參與者們都信誓旦旦地表示，相信NFC未來將和照相、MP3一樣，成為手機(jī)不可或缺的功能。

對商業(yè)銀行來說，一旦運(yùn)營商在移動支付掌握話語權(quán)，除了會搶走部分銀行卡業(yè)務(wù)，還將分走銀行的部分支付現(xiàn)金流。

半路殺出個二維碼

從1988年到2018年的30年里，中國手機(jī)用戶增長了52萬倍，并于2003年超過固定電話用戶數(shù)量。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到今年6月，我國網(wǎng)民總數(shù)已經(jīng)達(dá)到了9.4億。

此外，中國還有世界上最大的移動基站系統(tǒng)。發(fā)展到今天，中國的移動支付的普及率和便捷性已經(jīng)冠絕全球。

就連新加坡總理李顯龍也親自為移動支付打CALL，號召學(xué)習(xí)中國模式，大力發(fā)展其國內(nèi)的移動支付業(yè)務(wù)。

然而，今天我們一說起移動支付，最容易想到的卻是支付寶和微信，以及隨處可見的二維碼。

著名金融學(xué)者威廉·柯特·布萊克早前曾開出解決債務(wù)問題的最佳方式：“搶銀行最好的辦法就是開一家銀行?！奔?xì)想這句話，讓人不由得想到了支付寶和螞蟻金服。

2003年，支付寶平臺誕生了第一張交易單，這預(yù)示著一個全新時代的到來。

任誰也想不到，誕生于日本的二維碼卻在中國發(fā)揚(yáng)光大。

在微信和支付寶兩大國民級應(yīng)用的強(qiáng)勢助推下，二維碼以火箭般的速度普及開來，并讓我們共同見證了無現(xiàn)金社會的到來。

若論支付的方便程度，NFC無疑是比二維碼更具優(yōu)勢的，只需稍稍靠近讀寫器就能完成讀取，甚至可以不需網(wǎng)絡(luò)。

不過，由于NFC的發(fā)展是建立在行業(yè)需求和受理終端的布放基礎(chǔ)上，要有巨額投資和專用設(shè)備，牽扯到的價值鏈、供應(yīng)鏈的關(guān)系都很大，單單設(shè)備這一成本難題就能壓倒一眾英雄漢。

移動支付的戰(zhàn)火仍未熄滅

隨著二維碼與移動支付的同步崛起，NFC錯過了發(fā)展的最佳時機(jī)。

不過，由于NFC在安全、離線、非接觸等特性上的突出優(yōu)勢，仍然在場景中不斷突破，并潛藏著巨大潛力。目前NFC常用的領(lǐng)域有移動支付、防偽溯源、文件傳輸、公共交通、智能醫(yī)療等等。

早在2014年開始，中國人民銀行便開始研究、開發(fā)人民幣數(shù)字貨幣DC/EP，并于2019年順利完成研發(fā)，并開始在深圳、蘇州、雄安、成都多地開展一些場景測試。

在2020年年初，蘇州相城區(qū)一些人的部分工資就是以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。而深圳于2020年10月8日宣布開啟的“2020禮享羅湖”系列促消費(fèi)活動又將數(shù)字人民幣的熱度推向了一個新的高度。

數(shù)字貨幣背后有著國家的長遠(yuǎn)的打算，中國人民銀行將數(shù)字人民幣視為“人民幣未來的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施”。隨著中國綜合國力的提升，在全球化市場中的地位也不斷攀升，而數(shù)字貨幣的推出有利于提升人民幣的國際化實(shí)力。

目前，央行推出的數(shù)字貨幣計(jì)劃已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字貨幣只用于零售場景。

央行數(shù)字貨幣的一大主要特征便是雙離線支付。雖然在支付應(yīng)用規(guī)模上不及二維碼支付，但NFC在移動支付市場一直擁有一定份額。

目前，大多數(shù)智能手機(jī)都已經(jīng)搭載了NFC功能，可謂已經(jīng)有了大面積的硬件應(yīng)用基礎(chǔ)，再加上離線支付的特性，這不免讓人預(yù)感NFC的應(yīng)用場景有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

移動支付的戰(zhàn)火向來就是迅猛的，而在數(shù)字貨幣的助推下，NFC是否能夠再度卷土重來？相信很快就能得出答案。