進入到21世紀(jì)之后，隨著人們生活水平的不斷提高，隨之而來的各種新技術(shù)也不斷的被使用到人們的生活當(dāng)中，其中就有移動支付和“數(shù)字人民幣”。這些新技術(shù)的出現(xiàn)同時也改變了人們的使用習(xí)慣。

前些年，人們最普遍的消費方式是現(xiàn)金交易，出門需要帶著一定量的現(xiàn)金紙幣，以備不時之需，而現(xiàn)在已經(jīng)完全可以做到不帶現(xiàn)金出門，只需一部手機和一個二維碼，就能輕輕松松完成各種場景下的消費。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易相比，移動支付無疑更加便捷。

但是就如今的國內(nèi)移動支付市場而言，移動支付目前基本上嫁接于第三方平臺，可能會存在一定的安全隱憂。所以自2014年中國人民銀行成立了專門的研究團隊以來，數(shù)字貨幣就一直是國家的重點研究對象，直到2019年通過測試，央行才宣布數(shù)字人民幣開始試點，這也標(biāo)志著數(shù)字人民幣正式步入人們視野。

以下從十個問題入手，解析數(shù)字人民幣究竟是什么、與第三方支付的區(qū)別、未來是否會替代現(xiàn)金等問題。

1、數(shù)字人民幣究竟是什么？與微信、支付寶里的錢有哪些區(qū)別？

簡單來說，數(shù)字人民幣是“錢”，是人民幣的數(shù)字化形態(tài)，與紙鈔、硬幣具有同等作用；微信、支付寶等第三方支付工具是“錢包”，里面的錢實質(zhì)還是我們自己存在商業(yè)銀行的存款。未來待試點運營階段結(jié)束進入全面推廣之后，數(shù)字人民幣也將會作為第三方支付工具中的一個支付選項，滿足更豐富的消費需求。

數(shù)字人民幣支付和用第三方支付的“錢包”中的錢支付的區(qū)別主要有以下幾點：

1.法償性：數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的，具有價值特征和法償性，任何中國機構(gòu)和個人均不得拒收數(shù)字人民幣。

2.可控匿名：數(shù)字人民幣采取銀行“賬戶松耦合”，可以在技術(shù)上實現(xiàn)小額匿名。目前的第三方支付工具都是與銀行賬戶體系實名制綁定的，無法滿足匿名需求。

3.雙離線支付：數(shù)字人民幣支持交易雙方都離線，即雙方在無網(wǎng)絡(luò)的情況下，也可以完成支付；而現(xiàn)行的第三方支付工具至少需要交易雙方中一方在線。

4.實時到賬：數(shù)字人民幣的交易實時到賬；而第三方支付根據(jù)支付場景通常需要不同的間隔時間才可到賬。

5.非營利性：數(shù)字人民幣基于非盈利性，兌換數(shù)字人民幣以及使用數(shù)字人民幣進行支付、轉(zhuǎn)賬交易不計利息，不收取手續(xù)費；第三方支付工具之間的轉(zhuǎn)賬大多需要手續(xù)費。

數(shù)字人民幣（圖源：中央電視臺）

2、數(shù)字人民幣會替代現(xiàn)金嗎？有了數(shù)字人民幣，第三方支付還有意義嗎？

現(xiàn)階段數(shù)字人民幣的定位是作為貨幣的一種補充形式替代M0（即流通中的貨幣），因此數(shù)字人民幣的出現(xiàn)不意味著實體人民幣（紙鈔、硬幣）的消失。

首先，目前的移動支付暫時還只是在中國國內(nèi)范圍的大力推行，雖說也擴展到了國際的零售范疇，從國際貿(mào)易的角度來看，還是現(xiàn)金支付和銀行轉(zhuǎn)賬更為便捷。

其次，作為新的貨幣形式，完全覆蓋現(xiàn)有的現(xiàn)金使用場景會是一個非常漫長的過程，例如不善于使用電子產(chǎn)品的銀發(fā)族，排斥智能終端設(shè)備使用的人群等。

因此目前紙幣的需求在我國仍然是剛性需求。且現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣的推廣不會依靠行政強制而是以市場化的方式來進行，按需兌換，因此只要有使用紙幣的場景和需求，人民銀行就會繼續(xù)發(fā)行紙幣。

在可預(yù)見的未來，數(shù)字人民幣和紙幣將會長期并存。但不可否認(rèn)的是，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)一定會影響紙幣的發(fā)行和交易總額。

從目前的使用情況來看，第三方支付依然有存在的意義。數(shù)字人民幣APP進行支付將成為電子化支付的重要補充，給民眾提供更為豐富的支付工具選擇，覆蓋更多的支付場景。并且數(shù)字人民幣為非營利性，其主旨在于使社會效益最大化，第三方支付屬于運營機構(gòu)，兩者之間不存在競爭關(guān)系。

在可預(yù)見的未來，數(shù)字人民幣、第三方電子支付也將長期共存。首先，這兩種支付方式其實對于民眾來說體驗感區(qū)別不大，現(xiàn)有的支付習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，微信和支付寶在移動支付領(lǐng)域的市占已超94%，若想短時間內(nèi)完全取代可能性較小。

其次，相比于數(shù)字人民幣APP聚焦支付功能，第三方支付平臺不僅是具有支付功能，還有借錢功能、理財、城市生活服務(wù)等整個生態(tài)，早已成為國民數(shù)字化生活的“基礎(chǔ)設(shè)施”，這些附加功能的強大吸引力也奠定了其存在的價值，決定了其不會被取代。在遙遠的未來，數(shù)字人民幣是否會取代紙幣和第三方支付工具，會是一個漫長的市場抉擇的過程。

數(shù)字人民幣消費流程 （圖源：原創(chuàng)）

3、數(shù)字人民幣與比特幣等虛擬貨幣的本質(zhì)區(qū)別？與區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)系是什么？

在個人看來，是否具有法定價值基礎(chǔ)是兩者的本質(zhì)區(qū)別。數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，國家信用做擔(dān)保，有法償能力, 與現(xiàn)行法定貨幣等值，是被官方認(rèn)可的流通貨幣；中國人民銀行將嚴(yán)格控制數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通，以確保其與紙幣和硬幣之間不會存在估值差異。而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，無國別，無特定的發(fā)行主體，無主權(quán)背書和信用擔(dān)保，無價值基礎(chǔ)，且總量有限；非常容易被操縱炒作，價格波動較大無法穩(wěn)定。

說到和區(qū)塊鏈的關(guān)系，首先明確一點：比特幣不等同于區(qū)塊鏈，數(shù)字貨幣也并不一定要使用區(qū)塊鏈。

數(shù)字人民幣的發(fā)行和應(yīng)用是由區(qū)塊鏈技術(shù)提供支持，但并不依賴于單一的區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕?，采用分布式的核算存儲，沒有中心化的硬件和管理結(jié)構(gòu)，數(shù)字人民幣實行央行中心化管理；區(qū)塊鏈?zhǔn)情_源的，除交易雙方信息是有加密外，其他信息高度透明，數(shù)字人民幣是非開源的也不由算法決定。

但數(shù)字人民幣在應(yīng)用中又具有區(qū)塊鏈的匿名性、可追溯性等特征。因此數(shù)字人民幣發(fā)行和應(yīng)用并不完全基于區(qū)塊鏈技術(shù)。這一觀點也得到了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長、中國銀行原行長李禮輝的證實:“我們有一批權(quán)威的專家經(jīng)過研究以后認(rèn)為，現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)無法得到超大市場零售級別高并發(fā)的需求，我們現(xiàn)在的數(shù)字人民幣的底層架構(gòu)并不依賴單一的區(qū)塊鏈技術(shù)。

4、對比傳統(tǒng)貨幣，數(shù)字人民幣的優(yōu)點主要是哪些方面？

對于數(shù)字人民幣來說，主要具有以下幾個方面的優(yōu)勢：

1. 低成本：相比于紙鈔硬幣等，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)可以降低貨幣的發(fā)行和流通成本。

2. 高安全性：數(shù)字人民幣具有數(shù)字貨幣的可追溯性和可編程性等特性，其安全程度比紙幣高得多，其溯源性可以有效的防范假幣；并在反腐、反洗錢、反逃稅等方面提供技術(shù)支持。

3. 高效便捷：法償性和雙離線支付功能，可以覆蓋更多的支付場景，打破零售的支付壁壘；銀行賬戶松耦合實現(xiàn)脫離銀行賬戶端對端的價值轉(zhuǎn)移，減輕交易環(huán)節(jié)對于金融中介的依賴，讓貨幣流通的速度跟的上數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的速度。

4. 強數(shù)據(jù)治理：可控匿名和中心化管理嚴(yán)格保證了數(shù)字人民幣交易信息的隱私性，并完善了移動支付的數(shù)據(jù)治理，最大化電子支付領(lǐng)域的數(shù)據(jù)價值；并為央行對數(shù)字人民幣流通情況進行跟蹤監(jiān)測，統(tǒng)籌精準(zhǔn)調(diào)控貨幣總量提供支持。

5. 上升高度到國家層面來說有利于人民幣國際化，抵御加密貨幣的侵蝕和其他貨幣的壟斷，未來還有可能在國際貿(mào)易和跨境結(jié)算中掌握話語權(quán)。

5、當(dāng)前數(shù)字人民幣在推廣過程中的最大問題是什么？如何有效解決老年人群、殘障人士使用數(shù)字人民幣的問題？

目前面臨的問題可以從三個層面來看：首先，從應(yīng)用層面來看，數(shù)字人民幣的使用需要載體，除了少部分的卡片式硬件錢包，更多是需要搭配智能手機來使用。在未來推廣過程中，要多關(guān)注智能手機未覆蓋人群，不善于使用電子產(chǎn)品的銀發(fā)族，排斥智能終端設(shè)備使用的人群，貫徹落實數(shù)字人民幣的普惠性；

其次，從技術(shù)成熟度來看，數(shù)字人民幣尚處于限定區(qū)域限定交易場景的測試。雖然從前幾輪測試結(jié)果看，數(shù)字人民幣在使用過程中較為穩(wěn)定，但若想要全面推廣，仍需要擴大測試范圍，例如測試在金融基礎(chǔ)設(shè)施較薄弱地區(qū)進行交易的穩(wěn)定性；擴大測試場景進行更為全面的測試，例如超大市場零售級別高并發(fā)交易等極限情況下的穩(wěn)定性和安全性；

再者，從監(jiān)管層面來看，數(shù)字人民幣作為數(shù)字時代的新產(chǎn)物，且與民生息息相關(guān)。監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立相應(yīng)的法律和監(jiān)管框架，為未來數(shù)字人民幣的推廣和全面使用提供堅實的法律保障。

然而隨著中國央行要推行數(shù)字人民幣，很多普通老百姓都在擔(dān)心自己的父母輩根本接受不了，好不容易教會了他們?nèi)绾斡弥悄苁謾C，怎么微信轉(zhuǎn)賬，怎么余額寶理財，這剛算用熟悉，就又有高科技推出。對此，又要如何解決這些問題呢？

首先數(shù)字人民幣的高便捷性，例如極簡功能，雙離線支付方式等會在一定程度上避免個體間的數(shù)字鴻溝。作為發(fā)行方以及運營方，要貫徹落實“數(shù)字人民幣具有公共性和普惠性的特征”提出多樣化的解決方案來服務(wù)不同的群體。例如：從今年三月份開始，六大行就已經(jīng)推出了數(shù)字人民幣硬件錢包，有電子顯示屏與數(shù)字按鍵，輸入金額并貼近收款終端即可完成付款。在四月份的數(shù)字中國建設(shè)峰會上也展出了包括老年人拐杖、門禁卡套、大大屏語音播報錢包、學(xué)生手表等多種異形硬件錢包。

目前從各大行公開信息中可以看出，隨著數(shù)字人民幣的進一步推廣，更多適合銀發(fā)族、殘障人士的數(shù)字化產(chǎn)品會陸續(xù)推出。作為消費者和使用方，也要意識到貨幣數(shù)字化是不可逆的社會發(fā)展潮流，應(yīng)順應(yīng)時代的發(fā)展，并力所能及的幫助身邊的老年人、殘障人士學(xué)習(xí)使用數(shù)字人民幣，擁抱數(shù)字化時代帶來的便捷。

6、數(shù)字人民幣“可控匿名”，會掌握用戶的個人信息，造成隱私侵犯嗎？會利用匿名交易違法犯罪嗎？

“可控匿名”，可以通俗的理解為“小額匿名，大額可溯”。數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以實現(xiàn)小額交易匿名，匿名錢包僅用手機號碼就可以進行賬戶開立和交易，電信運營商依法不會將客戶信息披露給第三方，因此對于銀行和運營機構(gòu)來說這個賬戶和這筆交易就是匿名的，但匿名賬戶的余額和交易金額的額度較小，即為“小額匿名”。

數(shù)字人民幣也需要履行反洗錢、反恐怖融資及反逃稅的義務(wù)，因此若有大額的交易需求，則不得再匿名，實名制信息可以防范大額交易風(fēng)險，這部分收集的個人信息對于中間的運營機構(gòu)完全保密，全部保存在央行，將會嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》和《民法典》等相關(guān)法律法規(guī)，確保個人信息的安全。

7、數(shù)字人民幣在實際交易的時候，支持無網(wǎng)絡(luò)交易，根本原理是什么？

數(shù)字人民幣支持雙離線交易，即支付和收款方都無網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以進行交易，能夠擴大交易范圍，例如地下停車場，山區(qū)等信號覆蓋不穩(wěn)定的地區(qū)。其根本原理是數(shù)字貨幣芯片+近距離無線通信技術(shù)。通俗解釋為，沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下先記賬，等有網(wǎng)絡(luò)了再入賬至央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)。

雖然在央行申請的專利《使用數(shù)字貨幣芯片卡進行離線支付的方法及系統(tǒng)》中提到依靠近距離無線連接方式包括NFC、紅外線或藍牙等實現(xiàn)離線交易，但根據(jù)目前展出以及參與測試的終端來看，現(xiàn)階段主要依賴NFC，形態(tài)可以分為兩種，第一種，不依賴手機的可視卡/異形卡硬件錢包，其核心為加密芯片+NFC技術(shù)。第二種，手機支付，需要手機芯片滿足要求、或?qū)⒓用苄酒稍谑謾C中，再或者集成在SIM卡中，仍需要使用NFC功能來進行交易。

值得注意的是，雙離線支付場景可能會產(chǎn)生付款方一筆錢多次付款的情況，即“雙花”。這種情況需要設(shè)定離線支付限額、單次斷網(wǎng)離線支付次數(shù)、并納入征信系統(tǒng)，設(shè)立事后追繳機制等來防范。

8、如果數(shù)字人民幣在各場景廣泛推廣實行，未來支付交易的體系將是什么樣的？會產(chǎn)生通貨膨脹嗎？

數(shù)字人民幣的出現(xiàn)不是為了取代現(xiàn)有的交易體系，而是借助自身的優(yōu)勢打破支付行業(yè)的壁壘，提高貨幣流轉(zhuǎn)效率，加強貨幣交易的監(jiān)管力度。原有的三層體系，央行發(fā)布，商業(yè)銀行運營，第三方支付機構(gòu)微信、支付寶等推廣不會發(fā)生變化。三層之間實際是合作關(guān)系。

數(shù)字人民幣本質(zhì)上與現(xiàn)行的貨幣基礎(chǔ)價值上等價無差別，且實行1:1兌換，這種等價替換M0的機制不會讓貨幣貶值；且有國家信用做擔(dān)保，中心化的管理可以高效的調(diào)控數(shù)字人民幣的發(fā)行總量，避免通貨膨脹。總的來說，數(shù)字人民幣不會對現(xiàn)有的金融體系及其穩(wěn)定性產(chǎn)生大的影響。

9、數(shù)字人民幣的資金安全如何保障？依托電子產(chǎn)品的交易，如何防止防范網(wǎng)絡(luò)犯罪？

數(shù)字人民幣的可追溯性可以有效的防范假幣，以及追溯犯罪源頭為反腐、反洗錢、反逃稅等方面提供支持。

對于體驗端的消費者來說，由于數(shù)字人民幣的支付方式和現(xiàn)有的第三方支付方式在體驗感知上差別不大，因此繼續(xù)加強防范意識即可。

對于研發(fā)方來說，充分利用試點收集到的反饋和數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化加密技術(shù)，與領(lǐng)先的第三方數(shù)字支付公司合作，強強聯(lián)合，強化數(shù)字人民幣的風(fēng)險控制。而對于監(jiān)管部門來說，數(shù)字人民幣是數(shù)字化時代的新產(chǎn)物，需要盡快建立一套相應(yīng)的法律和監(jiān)管框架，監(jiān)管數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用。實際上我們也可以看到，早在2020年十月份，《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》首次寫入人民幣數(shù)字形式，旨在為數(shù)字人民幣的發(fā)行提供法律依據(jù)。

10、數(shù)字人民幣會影響全球金融系統(tǒng)嗎？對跨境業(yè)務(wù)的推廣有何實質(zhì)性意義？

目前不會，當(dāng)前數(shù)字人民幣還在國內(nèi)民生類試點階段，何時全面推廣還未定。且當(dāng)前的定位是M0，對于跨境業(yè)務(wù)影響甚微。不過數(shù)字人民幣的定位未來也絕非只有M0，中國位居世界第二大經(jīng)濟體，第二大消費市場，第一大電子商務(wù)市場，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)和發(fā)展，對于人民幣國際化有著重要的意義。

若未來全面推廣至跨境業(yè)務(wù)，數(shù)字人民幣交易的高效性會在一定程度上對現(xiàn)有的跨境支付體系產(chǎn)生沖擊，有機會幫助中國建立一套新的跨境支付結(jié)算體系，更有機會打破美元的壟斷地位。目前全球諸多國家對數(shù)字人民幣發(fā)表了積極的觀點并同步加快本國數(shù)字貨幣的研發(fā)進程。其實如此宏大且美好的愿景下也暗藏著諸多挑戰(zhàn)：例如跨境支付中各國外匯機制間的協(xié)調(diào)，跨境支付需要更嚴(yán)密的監(jiān)管政策，大額支付的技術(shù)可能性，以及對現(xiàn)有跨境交易體系的沖擊引發(fā)的諸多未知等。但好消息是數(shù)字人民幣已經(jīng)在研究跨境業(yè)務(wù)了，早在去年央行就已經(jīng)與泰國中央銀行和香港金融管理局開展跨境支付的研究和測試了。

總的來看，數(shù)字人民幣出生于數(shù)字化迅猛發(fā)展的時代，其推廣和使用利國利民，有領(lǐng)先技術(shù)做底層支撐，有國家信用做擔(dān)保，數(shù)字化人民幣的未來可期。

數(shù)字人民幣標(biāo)志 （圖源：工商銀行官網(wǎng)）