8月3日，易流科技 “數(shù)說冷鏈” 系列第二期沙龍直播如期舉行，本次直播以 “數(shù)字化風(fēng)控，助力破解冷藏車買保險(xiǎn)難題” 為核心議題，由廣東省冷鏈協(xié)會創(chuàng)會會長李健華、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳坪山支公司總經(jīng)理商春奉、廣州暢捷供應(yīng)鏈管理有限公司總經(jīng)理鐘志雄、易流科技食安事業(yè)群企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理胡浩等四位大咖進(jìn)行深度探討，共同破解冷藏車買保險(xiǎn)難題。

冷藏車投保難并非個(gè)例

交強(qiáng)險(xiǎn)貴，商業(yè)險(xiǎn)難買是普遍現(xiàn)象

炎炎夏日，冷藏車“不負(fù)使命”為全國各地運(yùn)送生鮮食材、速凍食品、低溫藥品，冷鏈運(yùn)輸為保障民生發(fā)揮了重要作用，但冷藏車主卻面臨著車輛投保難的問題，甚至有冷藏車司機(jī)吐槽：對保險(xiǎn)公司的經(jīng)常拒保很無奈，感覺有錢也難以買到保險(xiǎn)，日常的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)得不到保障。

在本次直播中，廣州暢捷供應(yīng)鏈管理有限公司總經(jīng)理鐘志雄吐露了自己企業(yè)買保險(xiǎn)的遭遇：“暢捷是專門從事多溫層物流服務(wù)以及倉儲服務(wù)的企業(yè)，擁有常溫車200多臺，冷藏車100多臺，最長的一次是用了2個(gè)月才把保險(xiǎn)續(xù)上。其次，冷藏車的交強(qiáng)險(xiǎn)比常溫車貴，確實(shí)讓人非常頭疼。”

由于冷藏車作業(yè)的特殊性，一般我們對冷藏車的屬性劃分、內(nèi)部結(jié)構(gòu)、投?，F(xiàn)狀都知之甚少。關(guān)于這些問題，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳坪山支公司總經(jīng)理商春奉給大家科普到：“冷藏車保險(xiǎn)，屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，按車輛分類屬于特種車（特種車二類型），其保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)。

冷藏車作為游走的大冰箱與普貨車相比多了冷藏車廂和冷機(jī)，在發(fā)生交通事故保險(xiǎn)賠 償方面增加了賠付成本；同時(shí)，由于冷藏車的作業(yè)場景，駕駛員隊(duì)伍大部分時(shí)間是搬運(yùn)工，這種作業(yè)方式必然導(dǎo)致其駕駛疲勞、發(fā)生事故的概率比普貨車要大；再則，全國商業(yè)車險(xiǎn)改革以后，保險(xiǎn)賠付次數(shù)與續(xù)保保費(fèi)掛鉤進(jìn)一步加大，多次賠付記錄會導(dǎo)致商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)高企；其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司也由其自身的承保成本考核，因此高出險(xiǎn)率、高賠付率的承保標(biāo)的會讓保險(xiǎn)公司另眼相看?！?/p>

那么，冷藏車群體有多大規(guī)模呢？2020年，我國冷藏車保有量約28.7萬輛，2021年冷藏車市場保有量達(dá)到34.14萬輛，同比增長19.1%。雖我國冷藏車增長飛速，但一直以來，我國冷藏車數(shù)量以及人均冷藏車保有量均顯著低于發(fā)達(dá)國家水平，對冷鏈物流行業(yè)的發(fā)展造成一定阻礙。近幾年冷鏈行業(yè)的發(fā)展和政策推動(dòng)，我國冷藏車的產(chǎn)銷量逐年增大，即未來冷藏車增長還有很大的空間和潛力。

廣東省冷鏈協(xié)會創(chuàng)會會長李健華指出，如按我國近年來冷藏車數(shù)量年均20%的增長率來測算，冷藏車每年的保險(xiǎn)市場規(guī)模也是相當(dāng)可觀的；冷藏車數(shù)量高速增長，著力解決冷藏車司機(jī)“投保難，投保貴” 的問題刻不容緩。這既是對冷鏈物流企業(yè)、冷藏車司機(jī)運(yùn)輸安全的有力保障，更對促進(jìn)冷鏈物流高質(zhì)量發(fā)展有重要意義。

刨根問底環(huán)節(jié)

冷藏車買保險(xiǎn)難的本質(zhì)原因

為何冷藏車為何遭險(xiǎn)企“冷眼相待”？廣東省冷鏈協(xié)會創(chuàng)會會長李健華表示，2020年車險(xiǎn)綜合改革后，2021年陸續(xù)出現(xiàn)投保期到期的車輛買不到冷藏車車損險(xiǎn)，協(xié)會曾經(jīng)召集物流企業(yè)、改裝車廠、冷藏車設(shè)備廠商、保險(xiǎn)公司進(jìn)行懇談會，主要集中幾個(gè)原因：

從保險(xiǎn)公司的角度：冷藏車事故發(fā)生后，由于車廂、冷機(jī)等設(shè)備維修成本較高，所以賠付費(fèi)用高，不愿意承擔(dān)虧本的風(fēng)險(xiǎn)。

二、從維修車廠的視角：定損沒有標(biāo)準(zhǔn)。冷藏車出險(xiǎn)后，對于制冷機(jī)組、箱體在維修定損過程中，不同廠家技術(shù)工藝的不同，維修價(jià)格相差較大。如冷機(jī)設(shè)備要冷機(jī)廠家診斷和提供零部件，采購渠道不同價(jià)格有異；冷藏車廂在經(jīng)過碰撞后，即使外觀無過度損傷，內(nèi)部保溫材料結(jié)構(gòu)也可能出現(xiàn)結(jié)構(gòu)損壞，而造成保溫性能下降。這當(dāng)中涉及到企業(yè)沒有購買符合資質(zhì)的冷藏車廂，導(dǎo)致車廂散開等損壞嚴(yán)重的情況。由于箱體制造工藝不同，不同廠家的箱體維修價(jià)格相差較大，而定損員在專業(yè)上的不全面，會導(dǎo)致定損額與實(shí)際維修費(fèi)用爭議較大。

三、物流企業(yè)的難點(diǎn)：每年保費(fèi)根據(jù)理賠的次數(shù)和金額來算，個(gè)別企業(yè)反映有冷藏車保價(jià)高達(dá)2萬多/輛；物流企業(yè)甚至表示，為了避免來年保費(fèi)不漲價(jià)，2000元以下的維修費(fèi)用都不會申請理賠。

四、協(xié)會了解到的行業(yè)情況：冷鏈物流企業(yè)管理水平參差不齊，對司機(jī)安全駕駛行為要求不高，更沒有采取信息化管理的手段；冷藏車夜間行駛的情況因環(huán)境、人為等各種原因事故率較高。特別是疫情常態(tài)化防控的當(dāng)下，企業(yè)盈利能力受到影響，利潤空間和成本支出不成正比，整個(gè)冷鏈物流行業(yè)都持續(xù)低迷，高額車損險(xiǎn)對企業(yè)而言更是雪上加霜。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳坪山支公司總經(jīng)理商春奉補(bǔ)充到，保險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，因此他們的目標(biāo)客戶是管理規(guī)范、管理舉措具體、執(zhí)行到位的冷鏈企業(yè)。保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)顯示普通冷藏車賠付率太高，其中新能源冷藏車賠付率更是逼近85%，故障率高，維修費(fèi)用高。

胡浩表示，通過易流科技司機(jī)駕駛行為的大數(shù)據(jù)監(jiān)測和太平洋保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，80%的事故率均來自疲勞駕駛、分心駕駛、超速、跟車過近和變道不打轉(zhuǎn)向燈，因此，造成的事故率還是蠻高的。

從大家的交流中可看出，大家的焦點(diǎn)因素還在冷藏車賠付率高的問題，這確實(shí)會讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營壓力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對冷藏車相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展也是保持謹(jǐn)慎態(tài)度。

那么，這個(gè)問題就無解了嗎？

數(shù)字化風(fēng)控

助力破解冷藏車買保險(xiǎn)難題

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳坪山支公司總經(jīng)理商春奉表示，冷藏車賠付高的主要原因是事故率高，事故率主要是由司機(jī)的原因造成的，有主動(dòng)原因有被動(dòng)原因，此外，企業(yè)的管理也很重要。目前來看，有管理舉措、能落地執(zhí)行到位的車隊(duì)賠付率低、事故率低，企業(yè)保費(fèi)成本、處理事故的成本都低，會形成一個(gè)良性循環(huán)。

為幫助企業(yè)建立更好的管理制度、提供管理抓手，太平洋保險(xiǎn)借助易流科技“讓物流更透明”的理念，在冷藏車業(yè)務(wù)板塊建立一套風(fēng)控管理體系，出臺整體承保方案。具體方案思路如下：

所有車輛安裝易流科技視頻監(jiān)控系統(tǒng)，借助易流科技的7*24小時(shí)人工服務(wù)，對高危風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，設(shè)備雙向?qū)χv功能直接建立坐席與駕駛員之間的聯(lián)系，避免重大事故發(fā)生；依托設(shè)備預(yù)警報(bào)告，向企業(yè)提供風(fēng)控報(bào)告，便于企業(yè)建立獎(jiǎng)懲制度，提高駕駛員安全意識，降低事故率；承保方案設(shè)計(jì)上兼顧成本優(yōu)化與保障充足特點(diǎn)，首年保費(fèi)低于市場平均水平。商春奉表示，這個(gè)方案目前已經(jīng)在幾個(gè)冷鏈車隊(duì)中試用，初步來看效果不錯(cuò)。

太平洋保險(xiǎn)承?？蛻舢嬒窦帮L(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)有四大方面，即有管理舉措、有固定貨物、有官方合作、干線運(yùn)輸，具體要求如下：

車型（燃油優(yōu)先）、車齡（5年以內(nèi)）、臺數(shù)（30臺以上）等車隊(duì)車輛基本情況

主要合作方：供應(yīng)商國企、官方、監(jiān)管等）

運(yùn)輸線路、運(yùn)輸時(shí)長等，以干線運(yùn)輸、高速公路行駛為優(yōu)

司機(jī)人數(shù)、來源，包食宿、一年以上司機(jī)占比等了解司機(jī)管理情況

公司建有安全管理制度，司機(jī)行為（違章、違規(guī)、事故、考勤）有建立獎(jiǎng)罰制度

6. 安監(jiān)、運(yùn)政檢查情況，司機(jī)車輛臺賬手續(xù)、檔案資料齊全情況7. 有風(fēng)控設(shè)備和三方監(jiān)控服務(wù)

那么，易流科技如何用技術(shù)創(chuàng)新賦能冷藏車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展呢？

作為中國領(lǐng)先的供應(yīng)鏈物流數(shù)字化運(yùn)營商，易流科技物流運(yùn)力連接車輛高達(dá)200多萬輛。其中，冷藏車?yán)塾?jì)超過13萬多輛，冷藏車在線監(jiān)控的市場占有率高達(dá)55%以上，處于領(lǐng)先地位。中國冷鏈物流百強(qiáng)企業(yè)中有80余家選擇易流科技。

易流科技食安事業(yè)群企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理胡浩表示，希望憑借易流科技對冷鏈行業(yè)的深刻理解及多年冷鏈數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)沉淀的能力，通過豐富的冷藏司機(jī)畫像、冷藏車的安全管控來助力行業(yè)解決冷鏈物流企業(yè)車險(xiǎn)難買這一大痛點(diǎn)。胡浩提出了安全保障方案：

通過軟硬一體智慧監(jiān)管，對司機(jī)及車輛行駛前狀態(tài)進(jìn)行評估、行駛中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、行駛中高風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)、駕駛后安全分析、駕駛后安全改進(jìn)等全程保障措施。具體方面，通過易流科技主動(dòng)安全技術(shù)護(hù)航、安全E管家進(jìn)行智能風(fēng)控并全程監(jiān)控。通過技術(shù)手段降低冷藏車運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到保險(xiǎn)公司要求，為冷藏車司機(jī)保駕護(hù)航。據(jù)收集使用易流主動(dòng)安全服務(wù)客戶的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，使用后和使用前事故率同比降低55%左右。

那么，冷鏈物流企業(yè)是否能接受易流科技的數(shù)字化風(fēng)控方案呢？在直播中，廣州暢捷供應(yīng)鏈管理有限公司總經(jīng)理鐘志雄表示，“易流通過安全管理系統(tǒng)、三方實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控司機(jī)的身體狀態(tài)及操作規(guī)范，相信可以在一定程度降低事故率。如能到達(dá)預(yù)期效果，我們也愿意試試?！?/p>

實(shí)踐出真知，直播最后，李健華會長建議，物流企業(yè)對車廂選型要有足夠的重視和關(guān)注，更要學(xué)會利用技術(shù)手段來管理車輛和規(guī)范司機(jī)的安全駕駛行為，希望通過行業(yè)內(nèi)的各方共同努力，最終解決物流企業(yè)的痛點(diǎn)。此外，易流科技認(rèn)為，加強(qiáng)安全管理意識和借助數(shù)字化工具來降低事故率，從而降低賠付率，才能讓冷藏車保險(xiǎn)健康良性發(fā)展。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。