小額電子支付：電信運營商的市場突破口
2007-08-24 08:28 RFID世界網(wǎng)
導讀：有關專家提出，可以考慮在電子支付服務領域完善分工體系，銀行主要專注于從事大額支付，而其他運營商主要從事小額零售支付，這樣既能發(fā)揮其技術和業(yè)務體系靈活的優(yōu)勢，同時又能將整個支付體系的風險控制在相對較小的范圍之內。對于致力于切入電子支付這個巨大市場的電信運營商來說，小額支付正是一個寶貴的突破口。
在國家政策的大力支持和網(wǎng)上交易的全力推動下，中國電子支付產業(yè)正迎來一個前所未有的高速發(fā)展期。據(jù)調查顯示，到2008年電子支付整體市場規(guī)模會突破1000億元，而到2010年將高達2800億元，年復合增長率將超過60%。專家指出，中國電子支付產業(yè)發(fā)展的步履雖然很快，但是兩個先天的缺陷——安全和信用仍未得到良好解決，特別是隨著電子支付業(yè)務規(guī)模的不斷擴大和資金流的增加，風險逐漸被放大，而在第三方支付服務中表現(xiàn)得尤為明顯。對此，有關專家提出，可以考慮在電子支付服務領域完善分工體系，銀行主要專注于從事大額支付，而其他運營商主要從事小額零售支付，這樣既能發(fā)揮其技術和業(yè)務體系靈活的優(yōu)勢，同時又能將整個支付體系的風險控制在相對較小的范圍之內。對于致力于切入電子支付這個巨大市場的電信運營商來說，小額支付正是一個寶貴的突破口。
大、小分營已成發(fā)展所需
對于大額交易來說，國內的商業(yè)銀行和銀聯(lián)都已開通了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，而且已比較成熟和完善，但對于網(wǎng)上的小額支付，商業(yè)銀行受限于交易成本等因素，在這方面尚未有大的作為。目前互聯(lián)網(wǎng)上涉及的小額交易數(shù)量是巨大的，特別是一些信息產品及無物流產品，例如在互聯(lián)網(wǎng)上購買mp3音樂、電影下載、財經信息、游戲點卡、文章訂閱、軟件支付、小額捐贈等，大多數(shù)都是單筆交易低于30元的，這些都是巨大的小額支付市場。同時，在日常生活中，小額交易量也相當巨大，購票、飲料、水電費等每天的小額支付發(fā)生數(shù)量及總交易額是個天文數(shù)字。
據(jù)相關分析表明，對于小額支付，銀行認為以銀行為主體進行運作，支付的額度太小，為了幾元的交易額，銀行需要拿錢購買網(wǎng)絡運營商的通信服務，以及確認短信、請求短信和相關的很多加密措施的額外服務，雖然方便了刷卡用戶，但銀行自己賺到的錢還不夠支付手機通信費。據(jù)調查，在中國，200元以下的電子支付銀行就不愿意做。相比之下，以運營商為主的代收貨款模式，如發(fā)展預付費卡，信譽度較高的金卡銀卡可以用手機透支付款，這種模式能給運營商帶來非常好的效益，但金融部門認為會因此受到巨大的影響。由于這種擔心，監(jiān)管部門把這個最有前景的業(yè)務交給銀行去做了，但是，這種做法又違背了手機支付的基本原則。專家認為，這個癥結嚴重制約了電子商務的發(fā)展。
其實，小額支付和微支付是一種十分典型的移動電子商務。因為手機支付適合渴了買瓶飲料、10元電影票等這些小支付，而這種模式銀行又不太愿意去做，因此對普通消費者有利的模式是以運營商為主體的小額支付。當然，這需要銀行對運營商的支付進行一定的監(jiān)管，比如要求每天進行電子匯兌、電子結賬等。專家指出，電信運營商主導實施小額支付服務應該成為其拓展支付市場的一個突破口，這需要有關部門盡快去協(xié)調。把手機作為一種支付手段，既方便消費者，又能解決銀行各種借記卡、支付卡普及程度不高的問題。
小額、便捷制勝支付市場
目前，手機和固網(wǎng)支付正在成為電子支付的“新寵”。目前，移動支付有手機錢包、RFID等形式。除了從廣東發(fā)源的以短信平臺為基礎的“銀信通”業(yè)務之外，中國移動還在各地陸續(xù)推出試點性業(yè)務，比如無線ATM、移動POS和手機錢包等業(yè)務，大大豐富了“移動銀行”的功能。中國電信近期大規(guī)模試點固網(wǎng)支付業(yè)務，消費者可直接刷卡進行水、電、電話、手機等費用的支付，并可實現(xiàn)銀聯(lián)卡的余額查詢、資金轉賬及網(wǎng)上購物等金融服務功能。專家認為，如果中國電信能在21個省份推廣這個業(yè)務并取得成功的話，將基于自己的網(wǎng)絡及終端建立起競爭力極強的支付體系。
目前，基于短信類的手機銀行已經開展得較為完善，對于各家銀行來說，下一步的迫切需求是能夠把銀行真正開到每個人的身邊，即讓全國5億手機用戶都能夠在手機上實現(xiàn)轉賬、交易等手機銀行業(yè)務。為此，中國移動與各家銀行攜手，將在2.5G網(wǎng)絡上開發(fā)更多的業(yè)務。比如交通銀行推出了基于WAP的交易類業(yè)務，銀聯(lián)則希望能夠推出跨銀行機銀行業(yè)務，而工商銀行則把下一步的重點放到了USSD(UnstrueturedSupplemetaryServicesData)業(yè)務上。
手機支付也存在兩方面制約：一是用戶的消費習慣，很多用戶目前還不習慣用手機進行大額支付；二是無線傳輸在安全性方面的問題影響了用戶的使用。與手機相比，目前國內固定電話在同樣擁有龐大用戶群的同時，其安全性更有保障。固網(wǎng)的最大價值在于其最終用戶的真實性，而這種點對點交易的真實性和可追溯性，對于金融類應用來說非常重要。使用固網(wǎng)支付的過程，可以證明卡在現(xiàn)場、用戶在現(xiàn)場，并進行完整的交易認定，而這一點是移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付所不具備的。當前，一種新的固網(wǎng)支付模式已經出現(xiàn)，即在普通電話的基礎上，開發(fā)支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡單的數(shù)據(jù)通信業(yè)務，由于具有安全、簡便、穩(wěn)定等特點，其受到越來越多用戶的青睞。
據(jù)介紹，電話小額支付之所以受到網(wǎng)民的青睞，主要是因為“小額”和“便捷”。目前網(wǎng)絡游戲、收費郵箱、影視下載等最普遍的網(wǎng)絡付費產品基本都在30元以下，這種情況下只為這么小數(shù)額的費用使用在線支付，要冒泄露銀行卡號和密碼的風險，很多人覺得不值。而且電話支付又很便捷，比如想用什么網(wǎng)絡付費產品，只要拿一個固定電話或小靈通撥一個支付熱線，馬上就可以使用了，不需要再外出購卡或去銀行辦理什么手續(xù)。專家指出，目前電話小額支付在網(wǎng)絡游戲、軟件下載、影視娛樂、在線讀書、網(wǎng)站會員費等方面的支付被廣泛采用，這些網(wǎng)絡付費產品的單價雖然不高，但卻是目前網(wǎng)絡消費的主要部分，因此電話小額支付一進入市場即占領了相當?shù)氖袌龇蓊~。
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