時(shí)至今日，中國(guó)移動(dòng)不得不接受人們給它的假設(shè)性命題：有可能成為中國(guó)最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，也將是中國(guó)最大的支付清算組織。  

　　包括NFC在內(nèi)的非接觸式支付技術(shù)的興起，讓人們看到，之前一直發(fā)展緩慢的移動(dòng)支付市場(chǎng)存在著爆炸式增長(zhǎng)的可能性，而中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)等商業(yè)巨頭的介入開(kāi)始讓人們有了諸多新金融格局的猜想。 

　　顯然，無(wú)論是監(jiān)管當(dāng)局，還是運(yùn)營(yíng)實(shí)體，抑或技術(shù)提供商,現(xiàn)在仍然涇渭分明的割據(jù)在金融、電信兩大陣營(yíng)，三個(gè)層面的各自爭(zhēng)端顯然還是目前乃至今后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的焦點(diǎn)。 

　　但跨產(chǎn)業(yè)融合更需要大視野，一方對(duì)另一方的戒備并不代表這就是一場(chǎng)“零和游戲”，內(nèi)耗遠(yuǎn)比外掠慘痛。  

　　誰(shuí)主導(dǎo)移動(dòng)支付 

　　這一橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的殺手級(jí)應(yīng)用，使得價(jià)值鏈各方對(duì)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪次第展開(kāi)。 

　　2006年12月，距離中國(guó)人民銀行《支付清算組織管理辦法》頒布的最新時(shí)間表版本已過(guò)去近3個(gè)月，但這一從2006年3月開(kāi)始就持續(xù)延遲出臺(tái)的政策至今還未有確切消息。 

　　過(guò)去近1年時(shí)間，這一旨在針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)行規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的法規(guī)，一直牽動(dòng)著來(lái)自電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等幾大領(lǐng)域部分人士的神經(jīng)。由于同時(shí)還關(guān)系到支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)牌照的問(wèn)題，政策的多次延遲出臺(tái)總是引得不少?gòu)臉I(yè)人士浮想聯(lián)翩。 

　　但或許巧合的是，從2006年6月中國(guó)移動(dòng)與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門(mén)啟動(dòng)中國(guó)首個(gè)NFC(Near Field Communications，手機(jī)無(wú)線短距離通訊)支付商用試驗(yàn)開(kāi)始，這家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在將類(lèi)似的試驗(yàn)不斷復(fù)制，并一改過(guò)去在小額支付上“猶抱琵琶半遮面”的姿態(tài)，大范圍的進(jìn)行支付清算運(yùn)營(yíng)模式的試驗(yàn)。 

　　以NFC為代表的非接觸式支付應(yīng)用在商業(yè)上最大的亮點(diǎn)在于“將手機(jī)銀行卡化”，具有銀行卡功能的手機(jī)智能卡在支付結(jié)算上與包括借記卡和信用卡在內(nèi)的銀行卡并無(wú)兩樣，這也意味著，一旦市場(chǎng)開(kāi)始成熟，介入進(jìn)來(lái)的中國(guó)移動(dòng)將憑借其龐大的客戶資源一舉成為中國(guó)最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，也是中國(guó)規(guī)模最大的支付清算組織之一。而這無(wú)疑是讓正在向零售銀行業(yè)務(wù)集體轉(zhuǎn)型的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行們最為恐慌的。 

　　中國(guó)移動(dòng)將這項(xiàng)橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)視為下一個(gè)“殺手級(jí)”應(yīng)用的增值業(yè)務(wù)，如果按照現(xiàn)有的《支付清算組織管理辦法》意見(jiàn)征詢稿，中國(guó)移動(dòng)這樣的電信運(yùn)營(yíng)商取得支付清算組織牌照并不難。但問(wèn)題在于，現(xiàn)在無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商自己還是商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，都存在著對(duì)移動(dòng)支付身份界定的難題，到底屬于電信業(yè)務(wù)還是金融范疇？盡管表面上的表述相差不多，但在實(shí)質(zhì)上卻是一個(gè)“羅生門(mén)”似的解答。 

　　目前看來(lái)，從技術(shù)實(shí)現(xiàn)和運(yùn)營(yíng)資質(zhì)上來(lái)說(shuō)，以中國(guó)移動(dòng)為代表的電信運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)具備這一條件，但要真正達(dá)到這一假定目標(biāo)，顯然還存在著太多不可知因素。這是一個(gè)充滿機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，從用戶使用習(xí)慣到龐大的受理市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等環(huán)節(jié)，都需要包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、服務(wù)提供商、手機(jī)及芯片廠商等在內(nèi)的移動(dòng)支付價(jià)值鏈各方的通力合作。 

　　而對(duì)眼下而言，這種跨產(chǎn)業(yè)的新生業(yè)務(wù)看起來(lái)更像是正在嫁接的過(guò)程中，在這背后，一場(chǎng)多方多層次的對(duì)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正在電信和金融兩大陣營(yíng)中展開(kāi)。 

　　這一場(chǎng)博弈也許無(wú)關(guān)商業(yè)道德，但卻關(guān)乎移動(dòng)支付的未來(lái)。 

　　運(yùn)營(yíng)商提速 

　　2005年初，受韓國(guó)DANAL公司之邀，中國(guó)移動(dòng)公司組團(tuán)前往韓國(guó)訪問(wèn)。DANAL是韓國(guó)最大的移動(dòng)支付提供商和移動(dòng)內(nèi)容提供商，為SK電信、KTF、LG電信等運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)支付服務(wù)，被視為目前全球范圍內(nèi)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)較成功的一個(gè)案例，尤其是在非接觸式支付方面積累了不少經(jīng)驗(yàn)。 

　　在此之前，盡管中國(guó)移動(dòng)早在2002年就已經(jīng)開(kāi)通了“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)，但這種被稱(chēng)為遠(yuǎn)程支付的方式存在著操作復(fù)雜和支付安全系數(shù)較低等幾道硬傷，業(yè)務(wù)范圍也多局限在“非實(shí)物交易支付”，這類(lèi)業(yè)務(wù)無(wú)論從交易筆數(shù)還是業(yè)務(wù)總量上來(lái)說(shuō)，都難以形成氣候 

而非接觸式支付尤其是NFC技術(shù)的應(yīng)用使得手機(jī)不再是傳統(tǒng)的通訊工具，同時(shí)還是具有銀行卡功能的手機(jī)智能終端，使得大量的面對(duì)面支付結(jié)算能夠通過(guò)手機(jī)完成，這種技術(shù)上的突破推動(dòng)了市場(chǎng)潛力的釋放。 

　　其中，日本的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在其國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭索尼引領(lǐng)下，已經(jīng)進(jìn)入“坐地收錢(qián)”的階段。NTT DoCoMo直接推動(dòng)了移動(dòng)信用卡支付在日本的風(fēng)行，而從2004年開(kāi)始推進(jìn)基于Felica技術(shù)的“錢(qián)包手機(jī)”，至今合作伙伴已經(jīng)包括日本第二大發(fā)卡機(jī)構(gòu)三井住友、東日本鐵路公司等。這意味著NTT DoCoMo已經(jīng)成為一個(gè)龐大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。 

　　在韓國(guó)，“無(wú)線結(jié)算服務(wù)”也已經(jīng)成為SK電信、KTF以及LG電信這3家最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的重要業(yè)務(wù)之一，越來(lái)越多的韓國(guó)手機(jī)用戶申請(qǐng)具有信用卡功能的手機(jī)智能卡，“將手機(jī)當(dāng)作信用卡”在韓國(guó)也成為一種常態(tài)。 

　　市場(chǎng)咨詢公司Strategy Analytics的報(bào)告稱(chēng)，在未來(lái)5年，手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡/借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。 

　　而對(duì)于國(guó)內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，一個(gè)契機(jī)正好出現(xiàn)。據(jù)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)總經(jīng)理張斌透露，為了體現(xiàn)科技奧運(yùn)的精神，國(guó)家相關(guān)部門(mén)要求在2008年奧運(yùn)會(huì)的時(shí)候能夠在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)非接觸式支付。執(zhí)行這一具體任務(wù)交給了中國(guó)移動(dòng)，而聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)正好是中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的合資公司，是中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)運(yùn)營(yíng)方，也是國(guó)內(nèi)主要的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商之一。 

　　正因如此，中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上開(kāi)始提速。2006年6月，中國(guó)移動(dòng)與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門(mén)啟動(dòng)中國(guó)首個(gè)NFC支付商用試驗(yàn)，據(jù)中國(guó)移動(dòng)內(nèi)部人士透露，在中國(guó)移動(dòng)的計(jì)劃中，這種集中運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備供應(yīng)商和芯片制造商等各方資源于一體的試驗(yàn)?zāi)Ｊ皆诮酉聛?lái)的幾個(gè)月內(nèi)將大規(guī)模推廣。而到2006年11月，GSM協(xié)會(huì)宣稱(chēng)，已經(jīng)有14家GSM運(yùn)營(yíng)商加入了NFC項(xiàng)目，中國(guó)移動(dòng)是其中在中國(guó)市場(chǎng)的主要角色。 

　　至此，在經(jīng)歷了將近1年的預(yù)熱之后，NFC這一旨在利用手機(jī)等移動(dòng)通訊終端完成非接觸支付結(jié)算等功能的技術(shù)終于可以在全球電信運(yùn)營(yíng)商陣營(yíng)中登堂入室。 

　　值得注意的是，除了來(lái)自電信領(lǐng)域的試水之外，中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)公司也開(kāi)始成為NFC的一大主導(dǎo)力量。2006年8月，同樣是有諾基亞的參與，銀聯(lián)商務(wù)公司宣布與諾基亞在上海啟動(dòng)新的NFC測(cè)試，這是繼廈門(mén)之后國(guó)內(nèi)第二個(gè)NFC試點(diǎn)項(xiàng)目，也是全球范圍首次進(jìn)行NFC空中下載試驗(yàn)。 

　　銀行戒備 

　　但在這一場(chǎng)熱鬧中，本應(yīng)作為支付結(jié)算主體的商業(yè)銀行群體至少在表面上出人意料的選擇了作壁上觀。 

　　中國(guó)工商銀行電子銀行部市場(chǎng)推進(jìn)處相關(guān)人士告訴記者，相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和電話支付，工商銀行對(duì)移動(dòng)支付的精力投入要小一些，“但一直在關(guān)注”，據(jù)這位人士介紹，目前工行的現(xiàn)有客戶中有200多萬(wàn)注冊(cè)了移動(dòng)支付功能，但“匯款、轉(zhuǎn)賬居多，實(shí)質(zhì)的支付份額還比較小”。對(duì)于移動(dòng)支付未來(lái)幾年的發(fā)展，這位人士說(shuō)他個(gè)人報(bào)謹(jǐn)慎看好的態(tài)度。 

　　交通銀行電子銀行部市場(chǎng)推廣高級(jí)經(jīng)理王兵則坦言，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)從國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的金融政策來(lái)說(shuō)已經(jīng)有“踩線”嫌疑，而一旦非接觸式支付在市場(chǎng)中成熟應(yīng)用起來(lái)，他也承認(rèn)，運(yùn)營(yíng)商在發(fā)卡上將給銀行帶來(lái)一定壓力，但他同時(shí)認(rèn)為，“做支付結(jié)算并不是想象的那么簡(jiǎn)單，商業(yè)銀行有過(guò)去幾十年的經(jīng)驗(yàn)在作支撐”。 

　　而在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，目前正處于國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行體制改革的階段，對(duì)業(yè)務(wù)層面的可能變化可能很多銀行人士并未意識(shí)到。北京一家移動(dòng)支付公司總裁稱(chēng)，如果日韓模式復(fù)制到中國(guó)市場(chǎng)，則意味著中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通這樣的電信運(yùn)營(yíng)商將有可能成為國(guó)內(nèi)最大的兩家銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，而且，“手機(jī)成為信用卡顯然在市場(chǎng)上會(huì)更受歡迎，而這是商業(yè)銀行難以與運(yùn)營(yíng)商抗衡的地方?！?nbsp;他認(rèn)為，這對(duì)于正日漸以信用卡為代表的個(gè)人零售銀行業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性考慮的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì)帶來(lái)一場(chǎng)巨大沖擊。 

　　事實(shí)上，在日本，NTT DoCoMo通過(guò)收購(gòu)和兼并，已經(jīng)擁有銀行業(yè)務(wù)板塊，專(zhuān)事移動(dòng)信用卡支付運(yùn)營(yíng)，并取得良好進(jìn)展。2006年10月，NTT DoCoMo宣布，僅在過(guò)去6個(gè)月時(shí)間，旗下的DCMX手機(jī)信用卡服務(wù)就已經(jīng)吸引了86萬(wàn)用戶，這樣的發(fā)卡速度足見(jiàn)其威脅有多大。 

　　而在NTT DoCoMo這項(xiàng)2006年4月推出的服務(wù)中，任何購(gòu)買(mǎi)兼容該公司移動(dòng)錢(qián)包服務(wù)的新款手機(jī)用戶均可立即自動(dòng)獲得10000日元的授信額度，用戶可以再向該公司申請(qǐng)額外的授信額度，最高可達(dá)20萬(wàn)日元—NTT DoCoMo已經(jīng)成為一家名副其實(shí)的信用卡機(jī)構(gòu)。