變革來臨

　　NFC將引發(fā)一場支付方式的變革。NFC通過快速簡單的無線連接，實現(xiàn)兩臺電子設(shè)備(如手機(jī)、PDA、計算機(jī)和支付終端)之間便捷、快速、安全的近距離通信。在與非接觸式技術(shù)結(jié)合后，消費者可使用支持NFC技術(shù)的移動設(shè)備進(jìn)行安全便利的購物以及從電子標(biāo)簽中獲取相關(guān)信息。而且有了NFC移動支付功能的手機(jī)，消費者能夠以更快的速度通過網(wǎng)絡(luò)下載相關(guān)應(yīng)用程序到手機(jī)。

　　第三方的運營模式比較適合中國市場，但是正如楊秉衛(wèi)所言，這個第三方必須是移動運營商和銀行都信賴的對于移動運營商，NFC移動支付是增加ARPU值的有效方法，既可以出租網(wǎng)絡(luò)資源，也可以賣服務(wù)和應(yīng)用。對于銀行，有NFC移動支付豐富了其交易渠道，不但可以有效緩解銀行的柜臺壓力，還能增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，實現(xiàn)本身利益的最大化。對于商家NFC移動支付不僅意味著高效率和低成本（比如對于麥當(dāng)勞來說，支付時間減少6秒意味著收入增加1％），還提供了一個一對一營銷的渠道，而且有助于提高客戶的忠誠度。對于最終用戶來說，NFC移動支付最主要價值便是生活的便利，手機(jī)便是信用卡，交通卡，同時又兼具電子標(biāo)簽閱讀器的功能，其帶來的完美體驗可以想象。

　　NFC移動支付主要有近端支付遠(yuǎn)端支付兩種形式，近端支付主要手機(jī)的一些非接觸式的刷卡支付操作，遠(yuǎn)端支付主要是指通過移動網(wǎng)絡(luò)和后臺系統(tǒng)進(jìn)行一些金融業(yè)務(wù)操作。ABI咨詢預(yù)測，到2010年，23％的手機(jī)將兼容NFC技術(shù)。雖然ABI有些過于樂觀了，但從中也可以看到NFC手機(jī)支付所蘊含的巨大市場機(jī)會。

　　金雅拓公司（Gemalto, Euronext NL0000400653 GTO）是一個致力于提供端到端數(shù)字安全解決方案的公司，由著名智能卡供應(yīng)商雅斯拓和金普斯合并而成，服務(wù)范圍涵蓋軟件應(yīng)用程序的開發(fā)，個人安全設(shè)備（如智能卡、SIM 卡、電子護(hù)照和電子代幣等）的設(shè)計和生產(chǎn)，以及為客戶的部署服務(wù)提供管理等多個方面。該公司北亞區(qū)市場部新項目拓展總監(jiān)楊秉衛(wèi)認(rèn)為，NFC移動支付成功的關(guān)鍵有4點：豐富的終端、良好的互操作性、多贏的商業(yè)模式以及可信賴的第三方。但從NFC移動支付近幾年的發(fā)展看，真正阻礙NFC移動支付發(fā)展的問題在于移動運營商和銀行之間的博弈。明爭暗斗從移動支付誕生之日便已經(jīng)開始了，而斗爭的焦點是“用戶”——誰控制了用戶誰就控制了整個NFC移動支付生態(tài)系統(tǒng)。

是手機(jī)還是SIM卡？

　　移動運營商與銀行之間的用戶控制權(quán)的爭奪戰(zhàn)在“NFC移動支付是基于手機(jī)實現(xiàn)還是SIM卡實現(xiàn)”問題的爭論上體現(xiàn)的淋漓盡致。我們知道，在單線通訊協(xié)議（SWP）標(biāo)準(zhǔn)被通過之前大多數(shù)NFC移動支付試點是基于手機(jī)實現(xiàn)的，既NFC芯片和應(yīng)用安全芯片是獨立于SIM卡之外的，比如我國廈門的試點。但這樣會產(chǎn)生很多問題：手機(jī)斷電怎么辦？互操作性問題如何解決？成本如何控制？更換手機(jī)如何保持業(yè)務(wù)連續(xù)性？等等。

　　但如果將NFC集成到SIM卡上則可以一定程度上避免這些問題。楊秉衛(wèi)說SIM卡在NFC移動支付中的作用主要表現(xiàn)在如下幾方面：可移動，在更換手機(jī)時可以方便轉(zhuǎn)移移動電話服務(wù)，證書和相關(guān)增值服務(wù)；多用途，每個服務(wù)供應(yīng)商可以單獨控制自己在SIM卡安裝的軟件以及SIM卡的分區(qū)不受運營商控制；遠(yuǎn)程管理，通過OTA可以進(jìn)行遠(yuǎn)程軟件管理以及提供個性化的應(yīng)用服務(wù)；關(guān)鍵是安全更勝一籌?！八?，GSMA組織將NFC集成到SIM卡中的決定是正確的，而SWP協(xié)議的最終通過為基于SIM卡實現(xiàn)移動支付打開了產(chǎn)業(yè)化之路。”楊秉衛(wèi)指出。

　　然而問題在于銀行并不愿意看到這種情況的發(fā)生，因為他們認(rèn)為將NFC集成到SIM卡中便意味著將用戶的控制權(quán)拱手讓給了移動運營商，他們更怕失去自己的用戶，再加上市場經(jīng)過銀行和信用卡組織認(rèn)證的SIM卡非常少，所以銀行對此持排斥的態(tài)度。

　　為了平衡移動運營商和銀行之間的這種微妙關(guān)系，NFC移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的一些廠商沒少操心。法國非接觸芯片廠商Inside Contactless曾提出一個解決方案，既在手機(jī)中單獨設(shè)立安全芯片用于管理NFC移動支付相關(guān)應(yīng)用和用戶數(shù)據(jù)，但該芯片沒有SIM卡的允許便無法激活。因此對于移動運營商來說，SIM卡就是一個遠(yuǎn)程的開關(guān)。美國智能讀卡器及軟件開發(fā)商Vivotech公司也提出了自己的解決辦法，該公司建議在NFC手機(jī)放置一應(yīng)用安全芯片，但是這個芯片不與SIM卡相連，運營商可以通過控制改芯片的密鑰來控制NFC手機(jī)。這個方案最妙的就是在這個芯片內(nèi)，銀行和SP等組織可以有自己的密鑰來控制自己的相關(guān)應(yīng)用。就好比，運營商手里拿著大樓的鑰匙，而房間的鑰匙掌握在銀行等手中。

　　　但是以上兩個方案走的依然是基于手機(jī)實現(xiàn)NFC移動支付的路線，其故有問題難以解決。更有意思的是，無論是運營商還是銀行都對該方案不感冒，也不滿意。其實，Inside Contactless和Vivotech都沒意識到，移動運營商和銀行之間的“對立”不是靠技術(shù)手段可以輕松解決的，這是一個商業(yè)模式的問題。

第三方角色誕生

　　不同的國家有不同的國情，不同的移動運營商和銀行也有不同的實際和想法，所以也不可能有一個放之四海而皆準(zhǔn)的統(tǒng)一NFC移動支付模式，只能具體問題具體分析。運營主體可以是運營商，也可以是銀行，甚至是第三方。

　　具體到我國，移動運營商和銀行向來是井水不犯河水，行業(yè)壟斷的壁壘高聳。面對NFC移動支付的巨大誘惑力，雙方都試圖來一次歷史性的握手。但是由于雙方誰都不愿意失去“話語權(quán)”，使得握手只是點到為止。從NFC移動支付本性來看，應(yīng)該是運營商走在最前面，銀行是配合的角色，但是由于官僚心態(tài)還在其中作祟，這種狀況在我國很難實現(xiàn)，當(dāng)然不排除小范圍內(nèi)的試點。而我國的移動運營商又不可能像日本的同行那樣直接收購一家銀行，或者反過來，銀行購買一家電信運營商以開展相關(guān)支付業(yè)務(wù)，所以問題很棘手。這樣“半死不活”的局面讓移動運營商和銀行雙方都非常難受。

　　楊秉衛(wèi)認(rèn)為，各方都有各自的優(yōu)勢，銀行的優(yōu)勢在于用戶數(shù)據(jù)和交易的管理，移動運營商的優(yōu)勢手機(jī)的控制和市場的推廣。他也贊成NFC移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在向移動運營商的方向走，因為手機(jī)最終是移動運營商采購的，但指出這不代表銀行就沒有角色，在這個應(yīng)用中，銀行承擔(dān)著提供整體個人化信息、安全性的角色。他說：“最重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)要建立共贏模式，要有大家共同信任的第三方，對整個手機(jī)支付應(yīng)用的過程進(jìn)行管理，在各方之間進(jìn)行協(xié)調(diào)，這也是業(yè)界的一個共識。”具體來說，第三方的主要功能包括協(xié)調(diào)運營商與其他服務(wù)提供商之間的關(guān)系，管理NFC的客戶數(shù)據(jù)庫等等。有了這個第三方，可以幫助服務(wù)提供商將各種應(yīng)用更快速地送達(dá)到用戶。

　　目前來看，第三方的運營模式比較適合中國市場，但是正如楊秉衛(wèi)所言，這個第三方必須是移動運營商和銀行都信賴的。諾基亞和德國的智能卡廠商捷德（Giesecke&Devrient）合資成立了一個公司——Venyon以獨立于運營商、銀行、手機(jī)廠商和智能卡組織來提供NFC應(yīng)用下載和管理的第三方服務(wù)。Venyon看上去夠“第三方”，但是之后發(fā)現(xiàn)，移動運營商并不買Venyon的帳，因為他們不信任之前不支持基于SIM實現(xiàn)NFC相關(guān)應(yīng)用的諾基亞。

　　金雅拓也想憑借自己豐富的經(jīng)驗、卓越的安全技術(shù)實力以及多年來與運營商和銀行確立的良好的關(guān)系來扮演獨立第三方的角色，并開發(fā)了一整套方案以促進(jìn)電信運營商，銀行和交通運輸業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作與發(fā)展。目前金雅拓已經(jīng)首創(chuàng)性地將Global Platform（全球平臺）做到SIM卡中，從而使SIM卡變成一張支付卡。SIM支付卡可以存放個性化數(shù)據(jù)，金雅拓可以提供數(shù)據(jù)管理和NFC應(yīng)用遠(yuǎn)程管理等服務(wù)。楊秉衛(wèi)表示：“金雅拓正致力于成為值得信賴的第三方服務(wù)管理者（TSM），來幫助更多的企業(yè)和商家利用NFC打造全新的市場商機(jī)。金雅拓的參與，可以使NFC的商家和最終用戶都獲得各自的利益，我們期待通過金雅拓所提供的有效第三方服務(wù)管理和協(xié)調(diào)，安全的NFC移動支付全新數(shù)字平臺能夠真正快速實現(xiàn)?！?/P>