《當(dāng)代金融家》：記得大概五六年前參加過一個無線技術(shù)展示，涉及到移動商務(wù)與移動支付相關(guān)技術(shù)將如何改變我們的生活與工作方式。當(dāng)時的感覺就像是“愛麗斯漫游奇境”。  這么多年過去了，還沒有看到移動支付在全球范圍內(nèi)大行其道，遑論取代銀行卡之類的愿景了。您個人是否看好移動支付的前景？

　　呂廷杰：我非常看好移動支付，用4句話便可概括：第一，這是一場支付革命，在移動通訊一方技術(shù)已經(jīng)成熟，而且具備強大的生命力。第二，移動支付在中國一旦啟動，將會有宏偉的發(fā)展前景。第三，中國不必先發(fā)展銀行卡，可以直接進(jìn)入移動支付時代。第四，移動支付當(dāng)前在中國未能很好發(fā)展，主要是因為移動運營商和銀行無法就各自的利益點達(dá)成共識，不能有效合作

　　《當(dāng)代金融家》：從商業(yè)模式的角度看，無線運營商與傳統(tǒng)支付服務(wù)方之間的競爭與合作會有哪些形式？

　　呂廷杰：當(dāng)前，移動支付服務(wù)可供選擇的商業(yè)模式有三種：

　　第一種模式：以移動公司為主。此模式等同于用手機作為工具代收費。假設(shè)移動運營商每月同銀行結(jié)算一次，手中將滾存大量現(xiàn)金，因為我國有近5億手機用戶，即便對手機限額幾百元的小額支付，每月所涉及的現(xiàn)金流可能也高達(dá)上千億元人民幣。而且，移動運營商還可以發(fā)行自己的支付卡，類似NTT DoCoMo現(xiàn)在做的。問題是，移動通訊企業(yè)迄今還游離于現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系之外。

　　第二種模式：以銀行為主。這種模式相當(dāng)于銀行購買移動運營商的通訊服務(wù)，利用移動通訊作為一種支付渠道?？蛻舭彦X放在銀行，或者有某種信用在銀行，通過手機傳遞一個支付信息到銀行，銀行記錄這個信息去結(jié)算?，F(xiàn)在的問題是，銀行使用移動運營商公司的服務(wù)需要付費，如果銀行從移動支付中得到的收入還不足以彌補付給移動運營商的費用，他們就沒動力去做。此外，如果銀行來主導(dǎo)移動支付，還要由銀行和移動運營商共同建造一個支付網(wǎng)關(guān)，也會帶來相應(yīng)的管理及安全問題。

　　第三種模式：以第三方支付機構(gòu)為主。此模式可以由類似銀聯(lián)這樣的第三方機構(gòu)，或者由一個中介機構(gòu)來主導(dǎo)移動支付服務(wù)。比如，諾基亞同德國的智能芯片制造商Giesecke & Devrient 年內(nèi)可能成立一家合資公司，專門提供收費的第三方OTA（over the air）下載服務(wù)，消費者可以將各種卡（銀行卡、公交卡、門禁卡等）信息下載到手機的sim卡上，再用手機支付。

　　《當(dāng)代金融家》：將這三種模式相比較，您認(rèn)為哪種模式更合理、更可行？

　　呂廷杰：從監(jiān)管的角度看，第二種以銀行為主的模式最合理。從節(jié)約成本的角度看，第一種以電信運營商為主的模式效率最高、成本最低。從理論上的可行性來說，第三方支付是一個比較好的方式，因為第三方主導(dǎo)的支付能夠順暢連接整個金融支付平臺，實現(xiàn)跨行支付，以中立的角色降低對移動通信運營商或?qū)︺y行的依賴。國際上普遍認(rèn)為，第三方服務(wù)模式更清晰，更符合現(xiàn)代電子商務(wù)的特征。

　　但這種模式同樣存在問題。首先，第三方要向移動公司付錢；其次，他們還要同各銀行分頭結(jié)算。這樣，產(chǎn)業(yè)鏈就會拉得很長。

　　《當(dāng)代金融家》：如果說銀聯(lián)是銀行之間基于卡的交換聯(lián)盟，您所說的第三種以第三方為主的模式就像是各銀行、各移動運營商基于移動支付的一個交換聯(lián)盟，聽上去它很中立，可以緩解各種利益沖突，但是實施起來有多少可行性呢？

　　呂廷杰：國際上也有由移動運營商承擔(dān)類似銀聯(lián)功能的先例，但這需要移動網(wǎng)絡(luò)同所有銀行的賬戶實現(xiàn)連通，可能會帶來很大的風(fēng)險，各國對此均持審慎態(tài)度，移動運營商也未必愿意承擔(dān)這種模式帶來的風(fēng)險。因此，在國際上這種模式幾乎還只是處于實驗階段，并沒有大規(guī)模應(yīng)用。

　　《當(dāng)代金融家》：我們能否假設(shè)：金融監(jiān)管當(dāng)局可能對移動運營商大規(guī)模介入金融服務(wù)領(lǐng)域持保留態(tài)度，但移動運營商是否有可能通過股權(quán)投資或其他形式同金融機構(gòu)結(jié)成聯(lián)盟或伙伴關(guān)系來規(guī)避監(jiān)管壁壘？國際上是否有先例？

　　呂廷杰：理論上來說，這種可能性是存在的。當(dāng)前國際通訊業(yè)的三大趨勢是，通訊業(yè)與金融服務(wù)業(yè)融合，通訊業(yè)與娛樂業(yè)融合，通訊業(yè)與傳媒融合。在過去的一段時間里，我們看到多起這類融合的案例，如韓國鮮京電信收購了一家電影制片廠和一家銀行，日本NTT DoCoMo收購了富士電視臺以及三井住友銀行卡業(yè)務(wù)34%的股權(quán)等。

　　在金融服務(wù)領(lǐng)域，移動運營商可能會選擇收購一家金融機構(gòu)，或者通過股權(quán)投資等其他形式同金融機構(gòu)結(jié)成聯(lián)盟。這不單純是為了規(guī)避監(jiān)管壁壘，獲得經(jīng)營金融服務(wù)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，還因為移動運營商自身缺乏經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和技能，需要同金融機構(gòu)結(jié)盟。

　　《當(dāng)代金融家》：這種模式在中國適用嗎？

　　呂廷杰：據(jù)我所知，中國移動并非沒有考慮過這種方式，也不是沒有嘗試過。三四年前，他們找過農(nóng)村信用社。但是后來發(fā)現(xiàn)，要收購金融機構(gòu)不那么容易。中國的金融企業(yè)就其本質(zhì)而言還是由國家控制，不是誰有錢就能買的。

　　現(xiàn)在，中國移動和銀行都不夠主動，盡管中國移動最有能力推動移動支付發(fā)展，因為它當(dāng)前的盈利狀況非常好，今年上半年的營運收入就達(dá)到1369.79 億元。但或許正因為此，他們才沒有強大的動力去開拓新業(yè)務(wù)，尤其是要“侵入”其他部門的“領(lǐng)地”時，他們寧可低調(diào)些。此外，中移動同銀聯(lián)合資成立的聯(lián)動優(yōu)勢，本意是要發(fā)展移動支付，但最近中移動方面對過多介入金融服務(wù)領(lǐng)域也持審慎態(tài)度。原因之一是我國的征信體系還在建立和完善過程中，經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險還比較大。

　　中國擁有世界最大的移動通信市場，發(fā)展移動支付的基礎(chǔ)比其他國家好得多，可以很容易地實現(xiàn)規(guī)模效益，建立有效的商業(yè)模式，并有可能為全球移動支付的發(fā)展樹立標(biāo)準(zhǔn)，但由于種種因素制約，遲遲不能發(fā)展，實在令人遺憾。

　　《當(dāng)代金融家》：移動支付在中國的起飛說不定還有另一種方式。今年6月，韓國鮮京電信同聯(lián)通結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。從聯(lián)通和移動的競爭態(tài)勢而言，聯(lián)通的處境非常尷尬，不如索性背水一戰(zhàn)。鮮京電信恰恰擁有當(dāng)今世界最成功的移動支付服務(wù)之一，可以在商業(yè)模式、技術(shù)、經(jīng)驗、資本、人才等方面給聯(lián)通提供支持。您認(rèn)同我的觀點嗎？

　　呂廷杰：有這個可能性。我們知道，聯(lián)通最大的問題是缺乏高端客戶，而最先使用移動支付的人很有可能是高端客戶，這樣就會使聯(lián)通吸引高端客戶，促進(jìn)自己的發(fā)展。而且，如果銀行擔(dān)心移動過于強勢，可能也會樂于同聯(lián)通合作。但是我不知道聯(lián)通是否有興趣，以及銀行是否愿意同聯(lián)通合作。

　　《當(dāng)代金融家》：很多人認(rèn)為，未來的支付手段，包括移動支付的發(fā)展，要取決于一個基礎(chǔ)參數(shù)，即銀行借記卡和信用卡的發(fā)行量，似乎銀行卡越蓬勃發(fā)展越容易實現(xiàn)電子商務(wù)中信息流、物流、資金流的流轉(zhuǎn)，因此中國一定要先大規(guī)模發(fā)展銀行卡。您對此有何評論？

　　呂廷杰：這個觀點絕對錯誤！信用卡最早出現(xiàn)于1950年代，而現(xiàn)代電子商務(wù)是在1970年代～1980年代隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)而萌芽，到1990年代才真正開始發(fā)展。因此信用卡之于電子商務(wù)，就是一個 “關(guān)公戰(zhàn)秦瓊”的悖論，即信用卡從來不是給現(xiàn)代電子商務(wù)設(shè)計的。

　　當(dāng)你用卡去POS機上去支付或到ATM機上去取款，并沒有安全的隱患，因為POS機和ATM機是銀行的專用網(wǎng)絡(luò)，同外界的網(wǎng)絡(luò)是隔絕的?；ヂ?lián)網(wǎng)則是個公眾網(wǎng)絡(luò)。如果你在網(wǎng)上支付時屏幕上出現(xiàn)提示信息，說你提供的信息對你不安全，你是否會堅持發(fā)送銀行卡信息？如果你的卡上金額有10多萬元，你還會發(fā)送嗎？你一定會擔(dān)心。

　　這說明信用卡、借記卡根本不適合現(xiàn)代電子商務(wù)，不是電子支付手段，而是一種傳統(tǒng)的支付手段。如果要為銀行卡提供在線支付，就需要復(fù)雜的SET協(xié)議、CA認(rèn)證、加密、PKI技術(shù)、公眾密鑰技術(shù)等等，導(dǎo)致交易成本大幅度上升。在現(xiàn)代電子商務(wù)中使用傳統(tǒng)支付工具，就好像用打橋牌的方法打麻將，必須要做一個適應(yīng)性的改變?nèi)ソ鉀Q這個問題。在歐美國家，銀行卡高度普及，消費者已經(jīng)形成路徑依賴，也隨之出現(xiàn)了使用銀行卡配合加密技術(shù)的網(wǎng)上支付方式。但這并非是優(yōu)化選擇。

　　《當(dāng)代金融家》：在您看來，中國應(yīng)該如何面對銀行卡和移動支付同時發(fā)展的局面？

　　呂廷杰：我認(rèn)為，中國的情況與日本近似。日本的移動支付在全球名列前茅。在發(fā)展初期，日本移動通信和支付服務(wù)領(lǐng)域有兩大特征，一是手機和移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)高度普及，二是日常交易支付以現(xiàn)金為主，銀行卡的使用相對不普及。這兩個因素成為移動支付在日本蓬勃發(fā)展的先決條件。

　　國際上有一個統(tǒng)計，凡是銀行卡發(fā)展不好的地區(qū)，手機支付的發(fā)展就相對迅速。中國是手機普及率最高的國家之一，很多中國人已經(jīng)習(xí)慣使用手機，即便回到家也不用固定電話。而中國又是世界上信用卡普及率最低的國家之一，所以在這兩個因素的共同作用下，移動支付在中國一旦開展起來，一定會高速發(fā)展。而且，既然銀行卡在中國的發(fā)展僅處于中級階段，與其先去普及銀行卡，不如越過銀行卡發(fā)展階段，直接發(fā)展移動支付。

　　前幾久，中國移動的股價又上漲了，原因是該公司大舉開拓農(nóng)村市場。中國已經(jīng)有近5億手機用戶，還有近8億農(nóng)村人口幾乎未受觸動。這些人中有很多此前未曾使用過銀行卡。引導(dǎo)他們使用銀行卡并不容易。既然他們擁有手機，為何不直接引導(dǎo)他們用手機支付呢？

　　《當(dāng)代金融家》：以上談的都是移動支付的商業(yè)模式問題，現(xiàn)在探討這些問題是否為時尚早？移動支付的市場需求和技術(shù)準(zhǔn)備是否充足了？

　　呂廷杰：移動支付的技術(shù)解決方案并不復(fù)雜。先來了解一下移動支付的特性和優(yōu)勢。

　　用手機替代銀行卡，是指將銀行卡變成一種新的形態(tài)。這種形態(tài)比傳統(tǒng)的塑料卡更安全、更智能、更方便，而且實時在線。手機支付可以是一種變相的銀行卡，它完全可以整合銀行卡的所有功能，而且使得銀行卡的使用不受時間和地點限制。使用傳統(tǒng)的塑料銀行卡，你必須到一個物理場所“刷卡”。但如果使用手機，你可以走在路上，通過空中無線方式進(jìn)行交易；你可以在開會聽得無聊時，私下用手機從事金融交易，比如轉(zhuǎn)賬或購物，如買彩票或是球賽入場券等等。這就相當(dāng)于將POS機和ATM機攜帶在身上，將POS機和ATM機的概念延伸成一個無處不在的“無縫連接”概念。

　　比如，你去商場購物，但身上既沒有現(xiàn)金，也沒有銀行卡。你可以將手機號碼告訴收銀員，收銀員將你的手機號輸入POS終端，一回車，它的無線收發(fā)裝置將你的購物信息發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)確認(rèn)你有支付權(quán)限，或者有信用等級，或者你同手機相連通的銀行賬戶上有足夠余額，它便向你的手機發(fā)送信息，詢問你是否確認(rèn)所購買商品的名稱、數(shù)量、單價、總價等。你確認(rèn)后，商店P(guān)OS終端的無線收發(fā)裝置將收到確認(rèn)回信，同時支付網(wǎng)關(guān)對此也有一個備份，避免將來有爭議，這樣交易就完成了。整個過程只需要幾秒鐘——當(dāng)然，POS終端上一定要有無線收發(fā)裝置。

　　《當(dāng)代金融家》：手機支付的便捷性的確令人興奮，而便捷意味著支付體系更開放，如何理解移動支付體系的安全性？

　　移動支付的安全有兩重含義。首先是交易信息交換的安全。移動支付的“原始”形態(tài)是基于短信服務(wù)的，但短信很難加密，因而在安全方面存在一定隱患。但其后，又出現(xiàn)了基于移動互聯(lián)網(wǎng)的手機郵箱業(yè)務(wù)通道的支付技術(shù)。從此郵件可以加密了，互聯(lián)網(wǎng)上的信息也可以加密，這就變得安全了。

　　其次是支付者自身的財產(chǎn)安全。如果手機丟失或被盜，其支付功能是否會被他人惡意盜用？針對這一問題，曾經(jīng)有過多種解決方案?，F(xiàn)在全球歸納為兩大類，最受推崇的是利用無線射頻進(jìn)行身份識別（RFID）的技術(shù)。

　　《當(dāng)代金融家》：您曾經(jīng)說過，RFID技術(shù)幾乎是當(dāng)前移動支付領(lǐng)域可供選擇的最佳技術(shù)解決方案，甚至是到目前為止無可替代的一種技術(shù)。您是否能簡單介紹一下這項神奇的技術(shù)？

　　呂廷杰：RFID是非接觸式的，手機配置RFID后即可完成多種功能。例如，你可以用手機購買球票，屆時從指定的入口進(jìn)入球場，手機一觸，門會自動打開；你在通過高速公路收費站時，站內(nèi)的裝置會感應(yīng)到你手機上的RFID，將費用記錄到手機賬號上，再記入手機月結(jié)賬單，或是記入同手機連接的銀行賬號，從中扣款后便直接放行。

　　應(yīng)用RFID技術(shù)時，保證安全的方法之一是在購買手機時要另外配置一張卡，這張卡同RFID相互識別，用戶將卡放在錢包或身上的任何一個地方，手機只要在距用戶1米的范圍內(nèi)，都可以正常工作。但如果手機丟失或被盜，離開機主距離超過1米，手機便鎖定不再工作。

　　為更好解決安全問題，日本和韓國現(xiàn)在流行一種技指紋識別技術(shù)。此前，筆記本電腦機主可以用指紋識別技術(shù)開機?，F(xiàn)在，當(dāng)你購置一部新手機時，先將自己10個手指的指紋記錄到手機中，自此機主可用任何一只手來接打電話、收發(fā)短信、支付、開自家門鎖等。但手機一旦離開機主，就不工作了。

　　移動支付在通信技術(shù)上的障礙已經(jīng)被跨越，關(guān)鍵是如何解決它的商業(yè)模式問題。