商務(wù)部14日發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》，其中公布了數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)。目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)仍是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，并沒(méi)有變化。相關(guān)人士指出，網(wǎng)上傳的北京、天津、上海等28個(gè)試點(diǎn)，其實(shí)是全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)。

數(shù)字人民幣到底是啥？

當(dāng)前，不少國(guó)家都在進(jìn)行法定數(shù)字貨幣的研究，但在技術(shù)路線、運(yùn)行體系、投放路徑上各有不同。我國(guó)法定數(shù)字貨幣，是人民銀行把數(shù)字貨幣和電子支付工具結(jié)合起來(lái)，目標(biāo)是替代一部分現(xiàn)金。那么，數(shù)字人民幣到底是啥？

簡(jiǎn)單說(shuō)，人民銀行數(shù)字貨幣就是人民幣電子版。把數(shù)字貨幣看作數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金，就不難理解數(shù)字貨幣的概念了。說(shuō)起數(shù)字貨幣，大家第一反應(yīng)可能是比特幣，但實(shí)際上，它們之間有著本質(zhì)的區(qū)別。像比特幣、“天秤幣”這樣的虛擬貨幣，它本質(zhì)是一種虛擬商品，沒(méi)有國(guó)家信用，不具有法償性。而人民銀行數(shù)字貨幣是以國(guó)家信用為擔(dān)保的一種法定貨幣，在這一點(diǎn)上它跟現(xiàn)金是具有同樣的效力的。

數(shù)字人民幣怎么用？

隨著移動(dòng)支付深度融入我們的日常生活，對(duì)于數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景應(yīng)該并不陌生。那么，數(shù)字人民幣到底怎么用？跟我們習(xí)慣的微信、支付寶等電子支付手段有區(qū)別嗎？

不依托銀行賬戶 可以離線支付

從使用場(chǎng)景上看，央行數(shù)字貨幣不計(jì)付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，與使用紙幣差別不大。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員 董希淼：它不依托于銀行賬戶和支付賬戶，只要你裝有數(shù)字貨幣錢(qián)包，你就可以使用央行數(shù)字貨幣。

不僅如此，央行的數(shù)字貨幣使用最新的雙離線技術(shù)，即使在沒(méi)有手機(jī)信號(hào)的情況下，依然可以使用。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員 董希淼：它在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以方便地使用，只要裝有數(shù)字貨幣錢(qián)包的手機(jī)，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成轉(zhuǎn)賬或者支付。

未來(lái)現(xiàn)金是否會(huì)被取代？

有了數(shù)字人民幣，是不是就意味著未來(lái)現(xiàn)金將會(huì)被取代了呢？專家表示，未來(lái)央行數(shù)字貨幣會(huì)替代一部分的現(xiàn)金，但不會(huì)全部取代紙幣。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員 董希淼：在我國(guó)，紙幣將長(zhǎng)期存在，對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一的一個(gè)大國(guó)，我們的用戶習(xí)慣也各有不同，現(xiàn)金支付、非現(xiàn)金支付將長(zhǎng)期共存。

與此同時(shí)，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說(shuō)假設(shè)現(xiàn)在流通的貨幣是100元，央行數(shù)字貨幣將等價(jià)替換掉這100元。

北京大學(xué)金融學(xué)教授 北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員 徐遠(yuǎn)：新的數(shù)字貨幣和我們以前的紙幣是一對(duì)一兌換的，所以說(shuō)現(xiàn)在商業(yè)銀行要獲得這個(gè)數(shù)字貨幣怎么辦呢？必須拿以前的貨幣來(lái)?yè)Q，并不增加總量，這是第一步，試點(diǎn)的時(shí)候并不增加總量。

啥時(shí)能用上數(shù)字人民幣？

那么，我們到底什么時(shí)候能見(jiàn)到數(shù)字人民幣的真面目？目前，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。如果順利的話，北京2022年冬奧會(huì)上也許能“一睹芳容”。

但數(shù)字貨幣的真正投放使用，還需要檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等多項(xiàng)環(huán)節(jié)。央行也多次表態(tài)，數(shù)字人民幣尚沒(méi)有推出的時(shí)間表。

不過(guò)，我們期待不遠(yuǎn)的將來(lái)，能用上便捷的數(shù)字人民幣。

國(guó)內(nèi)首張數(shù)字銀行卡發(fā)行

數(shù)字人民幣將在深圳、蘇州、雄安新區(qū)等地先行試點(diǎn)的消息引起了各方關(guān)注。而就在昨天（15日），國(guó)內(nèi)第一張數(shù)字銀行卡正式發(fā)布。

經(jīng)中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部批準(zhǔn)，百信銀行通過(guò)虛擬發(fā)卡系統(tǒng)發(fā)行的首張銀行卡昨天正式亮相。

百信銀行行長(zhǎng)助理 徐磊：它是監(jiān)管批復(fù)允許試點(diǎn)的第一個(gè)數(shù)字銀行卡，在使用方面它是全在線上完成申領(lǐng)、開(kāi)通并使用的，減少了去銀行網(wǎng)點(diǎn)的麻煩，它的管理呢在App里面，我們也可以省去怕丟失銀行卡的煩惱，隨時(shí)隨地可以打開(kāi)App對(duì)它進(jìn)行管理。

這張由中國(guó)銀聯(lián)和百度公司、百信銀行三方共同推出的銀行卡同時(shí)集合了借記卡和貸記卡的功能于一體，申請(qǐng)時(shí)就可以直接獲得幾千元到5萬(wàn)元不等的信用額度。據(jù)介紹，由于這張銀行卡沒(méi)有實(shí)體卡片，完全存在于數(shù)字網(wǎng)絡(luò)中，因此在安全性上，也采用了更多的防范措施。

百信銀行行長(zhǎng)助理 徐磊：我們除了有一些包括密碼、短信通知、人臉識(shí)別等這些常規(guī)手段以外，還有一些非常強(qiáng)的反欺詐系統(tǒng)，我們可以觀察一個(gè)用戶的使用習(xí)慣，如果發(fā)生異常，我們對(duì)賬戶就會(huì)進(jìn)行一些凍結(jié)的處理。

據(jù)了解，由于用戶開(kāi)戶等過(guò)程完全在線上完成，按人民銀行的相關(guān)要求，這張數(shù)字銀行卡只能完成二類卡、三類卡的功能，包括理財(cái)、消費(fèi)、支付等。如果想要取現(xiàn)金，還需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽后，才能實(shí)現(xiàn)。