創(chuàng)新成為最近國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)的主題詞。而且不僅是以前全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在銀行卡方面不斷創(chuàng)新，就是國(guó)有四大銀行同樣也依靠自身的實(shí)力在信用卡上進(jìn)行著創(chuàng)新。所不同的是，中小銀行不僅在信用卡上創(chuàng)新不斷，而且在借記卡的功能上也開(kāi)始了創(chuàng)新。

    信用卡卡片變變變

    中小銀行在借記卡功能上“借”信用卡的功能進(jìn)行不斷創(chuàng)新，工行和農(nóng)行等大型商業(yè)銀行則是在信用卡卡片上動(dòng)起了腦筋。 

    近日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中華環(huán)保聯(lián)合會(huì)聯(lián)手推出了國(guó)內(nèi)首張環(huán)保主題貸記卡——金穗環(huán)保卡?？梢哉f(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行作為一家大型國(guó)有商業(yè)銀行，始終高度重視并積極支持環(huán)保事業(yè)，今年年初已明確提出了大力推進(jìn)“綠色信貸”建設(shè)，致力打造“綠色信貸銀行”的新理念。與中華環(huán)保聯(lián)合會(huì)聯(lián)手推出金穗環(huán)?？?，是農(nóng)行在細(xì)分市場(chǎng)和客戶、創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面的又一突破。該卡以新型可降解綠色材料制成，除具有普通貸記卡功能外，還可以保障持卡人環(huán)保權(quán)益。中華環(huán)保聯(lián)合會(huì)副主席楊振懷介紹，推出金穗環(huán)保卡旨在喚起社會(huì)各界對(duì)環(huán)保事業(yè)的重視和支持，倡導(dǎo)持卡人“勿以‘綠’小而不為”的環(huán)保觀念和綠色刷卡消費(fèi)方式。

    日前，中國(guó)工商銀行與Visa國(guó)際組織宣布合作在中國(guó)大陸推出國(guó)內(nèi)首張符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的雙幣種牡丹白金芯片卡。

    EMV是Europay(Europay后被并入MasterCard)、MasterCard、Visa聯(lián)合制定的銀行芯片卡全球應(yīng)用的統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范，該規(guī)范相對(duì)于傳統(tǒng)的磁條卡，具有很高的安全性，防范欺詐性，多功能應(yīng)用性，產(chǎn)品適用性，代表著新一代銀行卡(IC卡)的主流標(biāo)準(zhǔn)。

    據(jù)了解，目前，國(guó)內(nèi)僅有6家銀行推行了EMV技術(shù)的遷移，并且只有中國(guó)工商銀行于2005年12月在國(guó)內(nèi)發(fā)行了EMV標(biāo)準(zhǔn)芯片卡，率先開(kāi)發(fā)投產(chǎn)了相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)。EMV標(biāo)準(zhǔn)芯片卡除了能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條卡的金融功能外，更能提供脫機(jī)交易、非接觸式交易、會(huì)員管理、積分管理等功能。

    “融合了EMV芯片技術(shù)的Visa白金卡使得中國(guó)持卡人不僅能夠享受到尊貴的服務(wù)，如客戶定制化專(zhuān)人服務(wù)，而且用卡更具安全保障?！盫isa國(guó)際組織亞太區(qū)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    在5月8日，工商銀行更是攜手百盛集團(tuán)與Visa推出了中國(guó)首張非接觸式支付聯(lián)名信用卡——牡丹百盛信用卡。

    據(jù)透露，非接觸式信用卡萬(wàn)事達(dá)和Visa都有發(fā)行，萬(wàn)事達(dá)稱(chēng)為PayPass，Visa則將其命名為Visa payWave。牡丹百盛信用卡是一張集磁條、EMV芯片和感應(yīng)線圈于一身的新型信用卡產(chǎn)品，其最主要的特點(diǎn)是可以在安裝有Visa payWave讀卡器的收款POS機(jī)具上實(shí)現(xiàn)非接觸式支付，持卡人只需在讀卡器前晃動(dòng)一下信用卡即可完成交易。作為“三合一”支付卡，牡丹百盛信用卡不僅可以在帶有“Visa payWave”標(biāo)識(shí)的終端上進(jìn)行非接觸式付款，還可以作為普通Visa信用卡使用。據(jù)介紹，不久的將來(lái)，在北京以及全國(guó)其他城市的超市、快餐店、影院、停車(chē)場(chǎng)、加油站等消費(fèi)場(chǎng)所也將實(shí)現(xiàn)感應(yīng)式刷卡消費(fèi)。

    借記卡功能多多多

    在銀行卡的功能上，招行和民生大膽地將信用卡的功能“借”到了借記卡上。

    日前，招商銀行在上海宣布首創(chuàng)房貸“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)，將房貸和一卡通功能對(duì)接，實(shí)現(xiàn)一卡通“透支”。

    據(jù)招行零售銀行部副總經(jīng)理袁丹旭介紹，“新、老房貸客戶，只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請(qǐng)開(kāi)通房貸‘消費(fèi)易’，將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢M(fèi)額度，用于一卡通刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上支付?！?

    據(jù)介紹，目前“消費(fèi)易”免息額度最高為5萬(wàn)元，免息期最長(zhǎng)達(dá)50天。且透支款可以100%轉(zhuǎn)化為消費(fèi)貸款。有專(zhuān)家認(rèn)為，招商銀行房貸“消費(fèi)易”為房貸一族的日常消費(fèi)需求增加了一個(gè)更低成本、使用更為方便的途徑。

    在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，由于銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化，人們往往會(huì)長(zhǎng)期選擇一個(gè)銀行的多種金融產(chǎn)品，比如說(shuō)將房貸、理財(cái)規(guī)劃和信用卡都在同一家銀行辦理。但目前在中國(guó)，原本應(yīng)該長(zhǎng)壽的房貸卻表現(xiàn)出短命的特征。一筆房貸的形成，無(wú)論是銀行還是房貸客戶都要耗費(fèi)很高的交易成本。但由于房貸產(chǎn)品的功能單一，缺乏彈性，導(dǎo)致客戶的理財(cái)需求不能得到很好的滿足，有錢(qián)就都提前還貸，等有了融資需求再費(fèi)時(shí)費(fèi)力地去重新申請(qǐng)貸款。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“消費(fèi)易”產(chǎn)品的推出，開(kāi)辟了一種全新的個(gè)人貸款盈利模式。一方面可以促進(jìn)客戶更多地使用授信額度，將房貸的多余額度轉(zhuǎn)化為消費(fèi)貸款；另一方面，客戶使用額度刷卡消費(fèi)，可以增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，有利于增強(qiáng)銀行個(gè)人貸款的盈利能力。

    招行零售銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，“消費(fèi)易”的最大特點(diǎn)是以一卡通為媒介，整合了房貸與個(gè)人消費(fèi)支付，真正實(shí)現(xiàn)了從房貸到刷卡消費(fèi)的跨越，進(jìn)一步強(qiáng)化了房貸的理財(cái)功能。

    民生銀行從4月30日起全面推出針對(duì)借記卡的“非凡·分享”客戶積分計(jì)劃，這種針對(duì)借記卡及所有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)推出的積分計(jì)劃在國(guó)內(nèi)銀行尚屬首次。

    據(jù)了解，此前，銀行卡積分主要集中在信用卡消費(fèi)領(lǐng)域，而其他行業(yè)中，客戶積分做的較為有影響力的是“中國(guó)移動(dòng)的全球通積分計(jì)劃”、“中國(guó)國(guó)際航空公司的國(guó)航知音旅客計(jì)劃”及一些比較知名的奢侈品行業(yè)的貴賓積分計(jì)劃等。

    此次民生“非凡·分享”客戶積分計(jì)劃將對(duì)民生銀行客戶在該行的存款、貸款，購(gòu)買(mǎi)的基金、理財(cái)產(chǎn)品及指定的產(chǎn)品，使用借記卡消費(fèi)和參加相關(guān)促銷(xiāo)活動(dòng)等全部換算為積分，并進(jìn)行全方位累積。

    現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，而國(guó)內(nèi)各發(fā)卡行也在進(jìn)行著不斷的變革，以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展變化，而不斷創(chuàng)新將是永恒不變的主題。