汽車產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的幾大趨勢-車聯(lián)、自駕、共享等，不僅有利于提升UBI的普及率，且將有更多新型態(tài)的UBI推出

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現(xiàn)金融業(yè)重要趨勢之一是與科技結(jié)合，其中，保險(xiǎn)業(yè)亦透過大數(shù)據(jù)分析，依照駕駛?cè)诵袨樵O(shè)計(jì)出訂制化的保單。在Fintech Taipei 2018金融科技創(chuàng)新研討會中，明臺產(chǎn)物保險(xiǎn)賴俊州資深協(xié)理闡述UBI(Usage-Based Insurance)優(yōu)點(diǎn)、現(xiàn)行課題，及未來如何與汽車產(chǎn)業(yè)新趨勢結(jié)合，推升UBI朝多元型態(tài)發(fā)展。

所謂UBI指的是依照使用者的駕駛行為作為保險(xiǎn)計(jì)價(jià)的基礎(chǔ)。以前僅是依照職業(yè)等級作計(jì)價(jià)，例如營業(yè)用出租車與自小客車的保費(fèi)不一樣，但同樣是屬于自小客車的駕駛者，保費(fèi)則沒有太大差異，頂多就是選擇甲式、乙式、丙式來投保;然事實(shí)上，每個駕駛者的開車行為是不一樣，所以應(yīng)該依此來作差別訂價(jià)。

UBI車險(xiǎn)類型有2種，第一種是依據(jù)使用量計(jì)價(jià)(Pay As You Drive;PAYD)，例如依照行駛里程數(shù)、行駛時間數(shù)等，通常是為不常開車的人、或僅在假日開車者設(shè)計(jì)，此保費(fèi)計(jì)算方式較為單純;理論上行駛的里程數(shù)愈多，發(fā)生事故的機(jī)率也愈高。

第二種是依照是否有急剎、急轉(zhuǎn)等駕駛行為(Pay How You Drive;PHYD)、行駛路段情形(例如是否為危險(xiǎn)、或經(jīng)常出事路段)、肇事紀(jì)錄等來計(jì)算保費(fèi);此保費(fèi)計(jì)算方式較為復(fù)雜，因?yàn)榭紤]的計(jì)價(jià)因子構(gòu)面較多。

UBI好處相當(dāng)多，包括計(jì)價(jià)方式合理、可減少保費(fèi)支出，且駕駛者為爭取更低的保費(fèi)，也會注意及改善不良的駕駛習(xí)慣，根據(jù)車隊(duì)所作的統(tǒng)計(jì)，肇事率大幅減少50%;另外，節(jié)省下來的保費(fèi)，駕駛者通常會加買其他類的保險(xiǎn)，對保險(xiǎn)公司而言也是開拓其他業(yè)務(wù)的機(jī)會。

雖UBI有上述許多優(yōu)點(diǎn)，然市場上普及率尚不高，主要原因有以下：

一，裝設(shè)OBD設(shè)備對客戶而言仍較麻煩，舉例來說，購置相關(guān)設(shè)備費(fèi)用介于人民幣400~1300元，而會達(dá)到人民幣1300元是包括OBD、攝影機(jī)、藍(lán)牙、傳感器等;市面上亦有人民幣178元的陽春版本供選擇，然搜集到的信息精準(zhǔn)度恐會打折扣。

再者，上車時車主要隨時記得將手機(jī)UBI App功能打開，方能傳輸數(shù)據(jù);當(dāng)然，業(yè)者為了預(yù)防車主上車時忘記開啟App，亦會在OBD搭載4G芯片，該4G芯片月租費(fèi)為人民幣22元。

二，因裝載上述設(shè)備后，駕駛?cè)说男旭偮肪€會被追蹤，此造成使用者相當(dāng)大的心理壓力，以及擔(dān)憂隱私外泄的問題。

三，車廠會灌輸車主，裝上OBD會影響行車安全，例如怕程序?qū)懭胄熊囉?jì)算機(jī)內(nèi)，此導(dǎo)致用戶對于外接OBD設(shè)備產(chǎn)生疑慮;有的車廠甚至連HUD(抬頭顯示器)都不愿意讓車主外加，或者愛車人士也不愿意有額外的設(shè)備裝設(shè)在車上。

因此，賴協(xié)理認(rèn)為直接使用車載系統(tǒng)讀取數(shù)據(jù)，是有利于UBI推廣，其亦提出未來汽車產(chǎn)業(yè)朝連網(wǎng)車、自駕車、汽車共享等趨勢發(fā)展，對于UBI將帶來不同程度的影響及作法，詳述如下。

事實(shí)上，每臺車原先即有裝設(shè)車載系統(tǒng)，而此車載系統(tǒng)可完整搜集到駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)，僅是現(xiàn)今汽車聯(lián)網(wǎng)功能未普及，且車廠尚未積極投入U(xiǎn)BI業(yè)務(wù)(因營收貢獻(xiàn)對車廠而言不大，優(yōu)先投入其他業(yè)務(wù))等，此造成UBI市場普及率不高。

然而，當(dāng)未來汽車導(dǎo)入連網(wǎng)功能比重增加、5G傳輸技術(shù)推行，再加上保險(xiǎn)公司與車廠進(jìn)行策略聯(lián)盟，也就是藉由汽車既有的硬設(shè)備(包括車載系統(tǒng)、連網(wǎng)設(shè)備)及車廠的云端平臺，將搜集到的資料再經(jīng)由保險(xiǎn)公司作精算及訂價(jià)，將有利于UBI比重提升。

現(xiàn)在的汽車功能愈來愈多，不過仍屬于輔助駕駛等級，也就是主要由“人”來駕駛，因此UBI是針對駕駛?cè)说男袨閬碛唭r(jià);倘若未來自駕車出現(xiàn)，UBI計(jì)費(fèi)方式及承保的標(biāo)的將有所改變。

汽車共享方面，現(xiàn)今住在都市的年輕人傾向不買車，若有用車需求，則會選擇租車，或者與朋友共享一臺車，此時對于UBI需求將更高，而且UBI主要會依照使用量來計(jì)算保費(fèi)。

由上述可知，汽車產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的幾大趨勢-車聯(lián)、自駕、共享等，不僅有利于提升UBI的普及率，且將有更多新型態(tài)的UBI推出;而保險(xiǎn)公司與車廠異業(yè)合作，不僅可發(fā)揮綜效，且使用者也會因保費(fèi)計(jì)價(jià)因子精準(zhǔn)度提升，而有更高意愿采用UBI服務(wù)。